Cartes de crédit expliquées en 15 minutes

Vous avez probablement vu une carte de crédit, et vous en avez peut-être même une dans votre portefeuille en ce moment. C’est parce que les cartes de crédit font maintenant partie intégrante des dépenses quotidiennes de nombreux Canadiens. En fait, plus de 76,2 millions de cartes Visa et MasterCard sont actuellement en circulation, selon l’Association des banquiers canadiens.

Mais qu’est-ce qu’une carte de crédit, exactement? Et comment fonctionne-t-elle? Il est important de le savoir, car ces petits morceaux de plastique peuvent avoir une grande incidence sur votre cote de crédit, vos habitudes de dépenses et plus encore.

Nous vous présenterons tout ce que vous devez savoir sur les cartes de crédit, y compris l’établissement de vos antécédents de crédit, l’utilisation de votre carte pour vos achats et les remboursements. De plus, nous verrons ce que vous devez savoir avant de présenter une demande de carte de crédit afin que le processus se déroule le mieux possible.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit?

Commençons par les notions de base. Une carte de crédit physique est une mince carte rectangulaire de plastique ou de métal avec une puce intégrée émise directement par une institution financière (comme une banque ou une coopérative de crédit).

La carte contient quelques renseignements clés :

• Un numéro de carte de crédit unique
• Le nom complet du titulaire de la carte de crédit
• Une date d’expiration
• Un code de vérification de la carte à trois chiffres

Les cartes de crédit peuvent être utilisées pour acheter des biens ou des services (en ligne ou en personne) avec de l’argent emprunté à l’émetteur de la carte, plutôt qu’avec l’argent du titulaire de la carte. Il peut s’agir d’achats quotidiens comme l’essence et l’épicerie ou d’articles coûteux comme un nouveau canapé ou des billets d’avion pour vos prochaines vacances importantes.

Essentiellement, une carte de crédit vous permet d’emprunter des fonds pour payer des choses, un peu comme un prêt à court terme.

Comme pour tout prêt, vous devrez rembourser l’argent emprunté ainsi que les intérêts courus (s’il y a lieu) et les autres frais (comme les frais annuels). Vous pouvez effectuer vos remboursements en entier ou au fil du temps, mais assurez-vous de payer au moins le montant minimal dû chaque mois.

Maintenant que vous connaissez les notions de base, lisez la suite pour en savoir plus sur le fonctionnement des cartes de crédit.

Comment fonctionnent les cartes de crédit?

Il est facile de se servir de sa carte de crédit, mais que se passe-t-il en coulisse?

Chaque fois que vous utilisez votre carte de crédit à votre café préféré ou pour commander quelque chose en ligne, vous empruntez des fonds à votre émetteur de carte de crédit. Votre émetteur est la banque (comme BMO) ou une autre institution de services financiers qui vous a émis votre carte.

Cet émetteur met un montant fixe de fonds à votre disposition (c.-à-d. votre limite de crédit) et envoie des paiements aux commerçants en votre nom pour les achats que vous faites avec votre carte.

En plus d’effectuer des achats, vous pourriez également avoir accès à des avances de fonds d’un caissier ou d’un guichet automatique. Une avance de fonds vous permet de retirer des fonds disponibles sur votre carte de crédit, ce qui peut être utile si vous avez besoin d’argent rapidement. Il est important de noter que les avances de fonds sont assujetties à des frais et à des taux d’intérêt plus élevés.

Faire des achats par carte de crédit

Faites glisser, insérez ou touchez. L’utilisation de votre carte de crédit est aussi simple que cela!

Une fois que vous avez votre carte de crédit, il est facile de commencer à faire des paiements et des achats. Voici quelques façons courantes d’utiliser votre carte :

En magasin

• Taper ou insérer votre carte au point de vente du commerçant (par exemple utiliser votre carte à la caisse de l’épicerie)
• Ajouter la carte à votre portefeuille numérique (comme Apple Pay ou de Google Pay)

En ligne

• Utiliser votre numéro de carte de crédit (p. ex., le taper pour faire des achats en ligne)

Lorsque vous utilisez votre carte, gardez à l’esprit qu’il y a un maximum que vous pouvez dépenser – c’est ce qu’on appelle votre limite de crédit. Une limite de crédit est le montant le plus élevé que vous pouvez déposer sur votre carte de crédit avant d’effectuer des remboursements. Votre limite est déterminée par quelques facteurs différents, y compris votre cote de crédit, votre dette et votre revenu actuels, la durée de vos antécédents de crédit, et plus encore.

Rembourser votre carte de crédit

Il est maintenant temps de passer à la prochaine étape du processus d’utilisation d’une carte de crédit : effectuer des remboursements.

Tout d’abord, vous recevrez un relevé de carte de crédit de l’émetteur de votre carte pour chaque cycle de facturation (habituellement une fois par mois). Vous pourriez recevoir une copie papier par la poste, une version numérique dans votre portail de services bancaires en ligne, ou les deux.

Le relevé donne un aperçu du montant que vous devez actuellement, plus toutes les activités liées à votre carte de crédit (comme les achats, les intérêts et les frais) pour ce cycle de facturation. Elles comprennent habituellement :

• Votre nom
• Numéro de compte
• Date du relevé
• Échéance du paiement
• Limite de crédit
• Crédit disponible
• Solde
• Versement minimal exigé
• Les frais d’intérêts

Le relevé contient également une liste de toutes les transactions que vous avez effectuées au cours de cette période de facturation. Assurez-vous d’examiner attentivement votre relevé et de signaler immédiatement toute erreur ou fraude potentielle à votre émetteur de carte de crédit.

Une fois que vous aurez reçu votre relevé de facturation, vous aurez peu de temps avant l’échéance de vos paiements — ce qu’on appelle votre délai de grâce. La période de grâce minimale au Canada est de 21 jours, mais certaines cartes de crédit ont des périodes de grâce plus longues.

Voici un conseil sur votre carte de crédit : si vous remboursez la totalité du solde de votre carte de crédit au cours d’une période de facturation donnée, aucun intérêt ne vous sera facturé sur les achats que vous avez faits pendant cette période.

Si vous ne remboursez pas la totalité de votre solde sur votre relevé pendant le délai de grâce, des intérêts commenceront à vous être facturés sur la partie impayée du solde. Habituellement, des frais vous seront facturés à partir du moment où vous avez effectué l’achat (et non à partir du moment où vous avez reçu votre relevé) et les intérêts continueront de s’accumuler jusqu’à ce que vous remboursiez le solde en entier.

Voyons un exemple. Disons que vous trouvez un tapis millésimé génial, utilisez votre carte de crédit pour effectuer le paiement de 200 $ et apportez le tapis à la maison (il a l’air génial dans votre salon). Quelques semaines plus tard, vous recevez votre relevé de carte de crédit qui indique que vous devez 200 $ pour le tapis et que la date limite est le 20 décembre.

Si vous remboursez la totalité du montant avant le 20 décembre, vous n’avez pas à payer d’intérêts. Si vous ne payez pas en entier avant le 20 décembre, vous commencerez à accumuler des intérêts à partir du jour où vous avez acheté le tapis. Cela se poursuivra jusqu’à ce que vous ayez remboursé la note au complet.

Il est important de noter qu’un délai de grâce s’applique aux achats réguliers, et non aux avances de fonds (y compris les opérations en quasi-espèces comme les virements télégraphiques ou les transactions de jeu). Dans le cas des avances de fonds, des intérêts sont facturés à partir du moment où vous retirez l’avance de fonds jusqu’au moment où vous la remboursez en entier.

Frais de carte de crédit

Le fait d’avoir une carte de crédit s’accompagne généralement de divers frais, comme des frais annuels et les frais de taux d’intérêt que vous devez connaître clairement avant de faire une demande. Comprendre les notions de base des frais peut vous aider à maximiser les avantages d’une carte de crédit sans avoir à payer des frais supplémentaires.

• Frais annuels : Les frais annuels sont des frais fixes liés à certaines cartes, souvent des cartes à primes qui offrent plus d’avantages que celles sans frais annuels. Ce montant n’est pas lié à votre solde et à vos dépenses et devra être payé chaque année à une date fixe. La plupart des frais annuels sont payés sous forme de paiement forfaitaire, une fois par année.

• Frais d’intérêt : Les frais d’intérêt représentent le coût d’emprunt. Vous devrez payer des intérêts lorsque vous porterez un solde de carte de crédit d’un mois à l’autre. Vous les verrez sur votre relevé à chaque cycle de facturation.

Une chose à garder à l’esprit : si vous remboursez votre solde en entier au plus tard à la date d’échéance, aucun intérêt ne vous sera facturé sur vos achats. Si vous avez toujours un solde de carte de crédit après la date d’échéance de la facturation, des intérêts vous seront facturés sur le montant restant jusqu’à ce que vous le remboursiez entièrement.

Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser la totalité d’un achat effectué avec votre carte de crédit avant la date d’échéance, vous pourriez être admissible à un programme de versements échelonnés. Des programmes comme le programme de versements échelonnés Paiements Futés^{MCmarque de commerce} BMO vous permettent de payer un achat en petits versements sur une période fixe, habituellement sur 3, 6 ou 12 mois. Il s’agit généralement du montant total des frais initiaux ou mensuels qui s’ajoute au montant global du versement, de sorte que vous saurez combien vous devrez payer par mois. Si votre carte de crédit vous offre cette option, c’est une excellente façon de gérer votre budget et d’avoir plus de souplesse.

Quels sont les différents types de cartes de crédit et leurs attributs?

Deux noms vous viennent probablement à l’esprit lorsque vous pensez aux cartes de crédit : Visa et Mastercard. Ces entreprises, aussi appelées réseaux de paiement, agissent comme intermédiaires qui traitent les paiements et transfèrent de l’argent entre les banques et le commerçant lors d’une transaction par carte de crédit.

Même si vous verrez souvent des logos Visa ou Mastercard sur votre carte de crédit physique, votre carte sera habituellement émise directement par votre banque, votre coopérative de crédit ou d’autres institutions de crédit.

Peu importe à quelle entreprise votre carte est associée, il y a une grande variété de cartes lorsqu’il s’agit de récompenses et d’avantages. Voici quelques types de cartes de crédit courants, des cartes sans frais aux options à prime exclusives :

• Cartes de crédit avec récompenses: Accumulez des points sur vos achats courants pour les échanger contre de la marchandise, des voyages et plus encore.
• Cartes de crédit sans frais: Profitez des avantages d’une carte de crédit sans frais annuels. Ces cartes offrent habituellement moins d’avantages que les cartes haut de gamme assorties de frais annuels.
• Cartes de crédit Remises: Obtenez des points de remise chaque fois que vous utilisez votre carte et l’utilisez pour des crédits sur les relevés, des placements en ligne et plus encore.
• Cartes de crédit de voyage: Voyez le monde avec des cartes de crédit de voyage qui offrent des milles et des points que vous pouvez échanger pour vos vacances de rêve, ainsi que des avantages liés aux voyages comme l’accès aux salons d’aéroport et l’assurance voyage.
  
• Cartes de crédit pour étudiants: Commencez à établir un historique de crédit tout en obtenant des points de remise ou des milles – le tout sans frais annuels.
• Cartes prépayées: Des cartes sécurisées et rechargeables qui vous permettent de charger vos propres fonds et d’utiliser votre carte partout où elle est acceptée.
• Cartes de crédit d’entreprise: Tirez le maximum de vos dépenses professionnelles grâce à ces cartes conçues pour les propriétaires d’entreprise.
• Cartes de crédit d’affinité: Ces cartes remettent un pourcentage de chaque achat que vous faites à une cause qui vous tient à cœur, que ce soit dans la communauté, pour le bien-être des animaux ou l’éducation.

Quels sont les avantages d’une carte de crédit?

Vous savez déjà que les cartes de crédit sont un moyen facile d’effectuer des paiements quotidiens, en personne et en ligne. Mais les cartes de crédit offrent souvent une foule d’avantages, de récompenses et de privilèges aux titulaires de carte. En voici quelques-unes :

• Obtenez des récompenses sur les choses que vous achetez chaque jour. Accumulez des milles, des remises et des points qui peuvent être échangés contre de la marchandise, des voyages et plus encore.
• Profitez d’avantages exclusifs, comme des services de conciergerie, l’accès aux salons d’aéroport, des événements spéciaux, des rabais et plus encore.
• Obtenez la tranquillité d’esprit grâce à des paiements sûrs, y compris une responsabilité zéro en cas de fraude ou de vol.
• Accès à des garanties prolongées et à une couverture d’assurance, comme les voyages, la location de voiture et la protection médicale.
• Faites le suivi de vos finances au moyen de relevés mensuels détaillés de vos achats.

Une carte de crédit peut également constituer un filet de sécurité fiable si vous avez besoin d’accéder à des fonds ou à de l’argent en cas d’urgence.

Comment les cartes de crédit peuvent-elles m’aider à bâtir ma cote de crédit?

La cote de crédit n’est peut-être qu’un chiffre, mais elle est importante. Lorsque votre cote de crédit se situe entre 300 et 900, cela représente la probabilité que vous remboursiez l’argent qui vous a été prêté, selon vos antécédents financiers. Plus la cote est élevée, plus vous êtes solvable.

Vous pouvez obtenir votre cote de crédit calculée par Equifax ou TransUnion, les principaux bureaux de crédit au Canada. Cette cote peut différer d’un bureau à l’autre. Vous devez donc garder cela à l’esprit lorsque vous faites une demande de prêt, car votre prêteur peut choisir d’utiliser l’un plutôt que l’autre pour déterminer la solvabilité.

Une carte de crédit peut s’avérer un outil utile dans la constitution d’antécédents de crédit solides. Les prêteurs l’examinent chaque fois que vous faites une demande pour différents types de prêts, et le maintien d’un historique de crédit positif peut être rentable à long terme. Vous serez plus susceptible d’être admissible à des taux d’intérêt préférentiels pour de gros achats comme une voiture ou un prêt hypothécaire.

Voici quelques façons d’utiliser votre carte de crédit pour commencer à obtenir une cote de crédit exceptionnelle :

• Effectuez des paiements régulièrement et à temps. Vos antécédents de crédit visent à montrer comment vous pouvez rembourser de façon fiable de l’argent emprunté. Par conséquent, le fait d’être cohérent avec vos paiements peut grandement améliorer votre cote de crédit au fil du temps. Les prélèvements automatiques sont un excellent moyen de vous assurer que votre carte est toujours payée à temps.
• N’ouvrez pas trop de cartes en même temps. Pour les prêteurs, faire une demande pour un trop grand nombre de produits de crédit en peu de temps peut être un signal avertisseur et pourrait nuire à votre cote de crédit.
• Gardez les soldes de votre carte de crédit bas. Idéalement, vous devriez rembourser la totalité de vos cartes de crédit chaque mois. Si ce n’est pas une option, remboursez le plus possible pendant chaque période de facturation et évitez de vous approcher trop près de votre limite de crédit. Une bonne règle générale consiste à garder le solde de votre carte de crédit sous 30 % de votre limite de crédit.
• N’annulez pas toutes vos cartes en même temps. Les prêteurs examinent vos antécédents de crédit pour déterminer votre solvabilité, et l’élimination de tous vos produits de crédit peut nuire à votre cote à long terme. L’âge de vos antécédents de crédit joue un rôle dans la détermination de votre cote. Si, par exemple, vous annulez une carte de crédit que vous détenez depuis longtemps, elle est retirée de l’âge moyen de vos antécédents de crédit et réduit la durée de votre enregistrement, ce qui peut réduire votre cote.
• Pensez à long terme. Plus vous gardez vos comptes en règle longtemps, mieux c’est pour votre cote de crédit. Trouvez une carte avec laquelle vous voulez rester et faites constamment vos paiements au fil des ans.

Comment choisie une carte de crédit?

Maintenant que vous connaissez bien les différents types de cartes de crédit, comment choisissez-vous celle qui vous convient? Voici quelques points à prendre en considération lorsque vous choisissez une carte de crédit :

• Recherchez des cartes adaptées à votre vie. Par exemple, il existe des cartes conçues pour les nouveaux arrivants au Canada, les étudiants et les propriétaires d’entreprise. Il y a aussi des cartes pour les personnes à faible revenu ou à revenu élevé.
• Réfléchissez à vos habitudes de dépenses actuelles. À quelles fins prévoyez-vous utiliser votre carte le plus souvent? Vous trouverez des cartes qui offrent des taux d’accumulation plus élevés pour des catégories d’achats, comme l’épicerie, l’essence, les repas au restaurant, le transport en commun et les frais de déplacement.
• Trouvez ce qui est gratifiant pour vous. Cherchez-vous à accumuler des points? Ou voulez-vous obtenir des points de remise supplémentaires sur chaque achat? Il existe de nombreux types d’avantages liés aux cartes de crédit, alors cherchez-en une qui vous semble la plus gratifiante pour vous et votre mode de vie.
• Vérifiez les frais annuels et les taux d’intérêt. Avant de faire une demande de carte de crédit, vous devez décider si vous êtes à l’aise avec les frais annuels et le taux d’intérêt. Gardez à l’esprit qu’il existe des cartes de crédit sans frais et des cartes de crédit à frais peu élevés ou à faible taux d’intérêt, mais les cartes assorties de frais annuels vous offrent souvent beaucoup d’avantages supplémentaires qui peuvent compenser le coût des frais eux-mêmes.

Lorsque vous comparez différentes cartes, voici quelques éléments à prendre en considération pour voir comment elles se comparent les unes aux autres :

• Taux d’intérêt/ TAC Taux annuel en pourcentage pour les achats et les avances de fonds
• Offres de bienvenue spéciales comme des points ou des milles en prime
• Frais annuels que vous paierez chaque année pour être titulaire de carte
• Taux d’accumulation (à quelle vitesse vous accumulerez des points, des milles et des récompenses)
• Avantages supplémentaires comme l’accès aux salons d’aéroport ou l’assurance voyage

Vous cherchez la bonne carte de crédit de BMO pour vous? Apprenez-en plus sur la façon de choisir une carte de crédit et utilisez notre outil pour comparer les cartes de crédit.

Comment faire une demande de carte de crédit?

Vous songez à obtenir une carte de crédit? Faire une demande de carte de crédit est généralement rapide et facile, et peut souvent être fait en ligne, par téléphone ou en personne à une succursale locale.

Voici certains éléments à prendre en considération pour remplir votre demande.

Quels renseignements dois-je fournir?

• Votre nom légal
• Vos antécédents professionnels et votre situation d’emploi actuelle
• Adresse actuelle et adresse précédente si vous vivez à votre adresse actuelle depuis moins de deux ans
• Numéro d’assurance sociale (facultatif)
• Date de naissance
• Revenu
• Montant de l’hypothèque ou du loyer

Lorsque vous ferez votre demande, l’émetteur de votre carte effectuera une vérification de crédit, ce qui signifie qu’il vérifiera vos antécédents financiers auprès d’une agence d’évaluation du crédit (comme Equifax ou TransUnion). Il examinera votre cote de crédit, ainsi que d’autres facteurs comme votre revenu et si vous avez remboursé vos prêts antérieurs à temps. Ces facteurs détermineront si votre demande est approuvée, quelle sera votre limite de crédit, et pourraient également avoir une incidence sur votre taux d’intérêt.

Comment puis-je être admissible à une carte de crédit de BMO?

• Vous devez avoir atteint l’âge de la majorité dans votre province ou votre territoire de résidence
• Vous devez être citoyen canadien ou résident permanent
• Vous devez respecter les exigences relatives au revenu minimal (s’il y a lieu pour certaines cartes haut de gamme)
• Vous ne devez pas avoir fait de déclaration de faillite personnelle au cours des sept dernières années

Prêt à commencer? Jetez un coup d’œil à ces excellentes options de carte de crédit de BMO et commencez à tirer le maximum de vos achats courants.