Que dois-je faire pour retirer de l’argent d’un REER une fois à la retraite?

Quand viendra le temps de profiter de l’argent que vous avez durement gagné (ou à la fin de l’année où vous aurez atteint 71 ans), vous pourrez convertir votre REER en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Dans le cas d’un FERR, vous pouvez retirer autant d’argent que vous le voulez et aussi souvent que vous le souhaitez, à condition de respecter les montants de retrait minimaux annuels. Pour en savoir plus sur les FERR, consultez notre foire aux questions sur les FERR.

Qu’arrive-t-il si je retire de l’argent de mon REER?

Vous devrez payer de l’impôt sur les montants que vous retirez de votre REER. Les fonds utilisés pour acheter une première maison ou retourner aux études font l’objet d’une exception. Vous devrez par contre éventuellement remettre cet argent dans votre REER.

Mes retraits seront-ils assujettis à l’impôt une fois à la retraite?

Oui. Vous devrez payer de l’impôt sur les montants que vous retirez de votre FERR, il faudra en tenir compte dans la planification de votre retraite. Mais une fois à la retraite, votre taux d’imposition pourrait être inférieur à ce qu’il était au moment où vous avez cotisé à votre REER.

Quelle est la différence entre un REER et un CELIAPP?

Les deux types de comptes aident les Canadiens à épargner et à investir grâce à des cotisations déductibles d’impôt, mais ils ont quelques différences clés. L’objectif principal d’un REER est d’aider les Canadiens à épargner en vue de la retraite grâce à une croissance à l’abri de l’impôt, à condition que l’argent demeure dans le REER. Un REER peut également être utilisé pour verser une mise de fonds pour l’achat d’une maison dans le cadre du Régime d’accession à la propriété (RAP) ou pour payer des études postsecondaires dans le cadre du Programme d’encouragement à l’éducation permanente (REEP). Au bout du compte, les fonds détenus dans un REER doivent être convertis en Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), utilisés pour acheter une rente ou encaissés avant la fin de l’année de votre 71e anniversaire. En revanche, un CELIAPP est exclusivement conçu pour vous aider à épargner à l’abri de l’impôt en vue de l’achat d’une première maison admissible. Comme dans le cas d’un REER, le CELIAPP doit être fermé au plus tard à l’âge de 71 ans.

Qui est admissible à ouvrir un REER?

Toute personne de 71 ans ou moins qui a un revenu et qui est résidente du Canada aux fins de l’impôt peut ouvrir un REER.

Quelle est la marche à suivre pour ouvrir un REER aujourd’hui?

Les étapes à suivre pour ouvrir un REER peuvent varier selon la façon dont vous voulez épargner ou investir. Si vous êtes un client de BMO, vous pouvez ouvrir un compte d’épargne REER en quelques minutes seulement sur les Services bancaires en ligne. Si vous souhaitez obtenir des conseils d’un professionnel en placement, rendez-vous en succursale ou prenez rendez-vous dès aujourd’hui. Si vous préférez investir en ligne, ouvrez un compte REER autogéré de BMO Ligne d’action pour commencer.

Puis-je ouvrir plus d’un REER?

Oui. Il n’y a pas de limite quant au nombre de REER que vous pouvez ouvrir, mais les plafonds de cotisation et les autres règles s’appliqueront collectivement à tous vos REER.

Quel est mon plafond de cotisation au REER?

Le plafond de cotisation à un REER pour 2024 est de 31 560 $ ou 18 % du revenu de votre déclaration de revenus pour 2023, selon le moins élevé des deux montants. Les droits de cotisation inutilisés des années précédentes étant reportés aux années suivantes, votre plafond pourrait être plus élevé. Votre cotisation maximale à un REER est indiquée dans votre dernier avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada (ARC), ou vous pouvez l’obtenir en ouvrant une session dans Mon dossier sur le site Web de l’ARC.

Qu’est-ce qu’un maximum déductible au titre du REER?

Il s’agit du montant que vous avez cotisé à votre REER et que vous pouvez déclarer dans votre déclaration de revenus, ce qui réduit votre revenu imposable pour l’année d’imposition où la cotisation a été versée.

Puis-je retirer de l’argent de mon REER avant ma retraite?

Bien sûr! Tout dépend de votre situation, mais vous auriez avantage à ne pas le faire. Si vous retirez de l’argent de votre REER avant votre retraite, ce retrait sera assujetti aux retenues d’impôts et s’ajoutera à votre revenu pour l’année du retrait. Il y a toutefois des exceptions. Vous pouvez emprunter de votre REER sans pénalité fiscale pour financer l’achat d’une première maison en vertu du Régime d’accession à la propriété (RAP) du gouvernement fédéral, ou pour financer des études ou une formation à temps plein dans le cadre du Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP).

Combien d’argent puis-je retirer de mon REER pour l’achat d’une maison?

Vous pouvez emprunter de votre REER jusqu’à 60 000 $ comme mise de fonds pour l’achat ou la construction d’une nouvelle maison, en vertu du Régime d’accession à la propriété (RAP) du gouvernement fédéral. Votre conjoint ou conjoint de fait peut retirer le même montant jusqu’à concurrence d’un montant total combiné de 120 000 $. Ce prêt est à l’abri de l’impôt jusqu’à son remboursement intégral, dans un délai de 15 ans.

Comment l’impôt s’applique-t-il aux retraits d’un REER avant la retraite?

Si vous devez retirer de l’argent de votre REER avant votre retraite (autrement qu’en vertu des régimes d’accession à la propriété ou d’encouragement à l’éducation permanente), votre retrait sera assujetti aux retenues d’impôts. Le taux de la retenue d’impôt sera établi en fonction du montant que vous retirez et de la province où vous habitez. L’argent que vous retirez s’ajoutera à votre revenu et aura une incidence sur l’impôt que vous paierez pour l’année du retrait.

Que se passe-t-il si je dépasse le plafond des cotisations à mon REER?

Ne paniquez pas. Si vos cotisations à votre REER dépassent de 2 000 $ le plafond, il n’y a aucune pénalité. Les cotisations excédentaires ne sont pas admissibles à un allégement fiscal, mais vous ne serez pas pénalisé. Toutefois, au-delà de cette « marge de sécurité », une pénalité de 1 % par mois s’applique et peut coûter cher en fin de compte.

Quel est le meilleur placement à effectuer dans un REER?

Cela dépend de vos objectifs financiers, de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque. Chaque type de placement (fonds d’investissement, certificats de placement garanti [CPG], fonds négocié en bourse [FNB], actions, obligations, options, etc.) a ses propres caractéristiques et risques, et c’est en fonction de vos besoins individuels que vous déterminerez celui qui vous convient le mieux.

Les placements dans un REER fructifient-ils à l’abri de l’impôt?

Non. Les fonds détenus dans un REER sont à imposition différée, ce qui signifie qu’ils ne seront pas imposés tant qu’ils demeureront dans le REER. Toutefois, ils sont habituellement assujettis à l’impôt si vous les retirez de votre REER.

Est-ce que les revenus de placement de mon REER sont imposables?

Non. Il n’y a pas d’impôt à payer sur les revenus de placement, tant qu’ils sont conservés dans un REER. Ils deviennent imposables quand ils sont retirés du REER ou du FERR.

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Les régimes enregistrés d’épargne-retraite () sont des comptes conçus pour aider les Canadiens à investir pour la retraite. Voyez comment investir à peut vous aider à réaliser vos rêves de retraite.

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Des modalités s’appliquent

Qu’est-ce qu’un REER?

Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est une excellente façon d’épargner pour la retraite. II offre deux avantages fiscaux importants. D’abord, le revenu de placement de votre REER n’est pas imposé tant qu’il est conservé dans le régime, et il fructifie donc plus rapidement qu’autrement. Ensuite, les cotisations que vous versez à votre REER étant déductibles d’impôt, elles peuvent réduire votre revenu imposable et votre facture fiscale. Assurément, c’est une façon doublement gagnante d’investir pour l’avenir!

Pourquoi investir dans un REER?

Croissance accrue et rendements plus rapides

Avec un REER, vous n’avez pas à payer d’impôt sur les gains de vos placements pendant que les fonds sont dans votre compte. C’est important, car ça peut vous permettre d’atteindre vos objectifs plus rapidement.

La bonne combinaison de placements

Vous pouvez combiner différents types de placement dans un REER, dont des actions, des obligations, des , des et des fonds d’investissement. Ainsi, vous pouvez créer un portefeuille personnalisé qui vous aidera à atteindre vos objectifs.

Économies d’impôt

Obtenez une déduction fiscale lorsque vous cotisez à votre REER. Tout montant versé à un REER sera déduit de votre revenu, ce qui vous permettra de payer moins d’impôt.

Atteignez vos objectifs de retraite plus rapidement

Découvrez comment réaliser vos rêves de retraite grâce à notre calculateur REER simple.

Calculateur REER

Le régimes enregistrés d’épargne-retraite en chiffres

18 % : La proportion de votre revenu que vous pouvez cotiser au REER chaque année.

32 490 $ : La cotisation maximale à un REER en 2025.

71 : Âge auquel vous devez fermer votre REER ou le convertir en .

Comment profiter au maximum de votre REER

Voici quelques façons de vous assurer que votre REER vous rapporte plus.

Commencez tôt

Le secret de la croissance d’un REER est de commencer à cotiser le plus tôt possible. Plus vous cotisez tôt à votre REER grâce à un programme d’épargne continue plus vos placements pourront fructifier longtemps à l’abri de l’impôt.

Utilisez tous vos droits de cotisation

Nous savons que la vie suit son cours et qu’il n’est pas toujours facile de mettre beaucoup d’argent de côté pour la retraite. Cependant, faire de petites cotisations périodiques peut faciliter l’atteinte de votre plafond chaque année.

Le saviez-vous? Un prêt REER peut vous permettre de maximiser vos cotisations à un REER. Pour en savoir plus.

Prévalez-vous de vos droits de cotisation inutilisés

Si vous n’avez pas réussi à verser la cotisation maximale, il n’est pas trop tard. Le droit de cotisation inutilisé sera reporté à l’année suivante et vous aurez donc une autre chance d’épargner le plus possible.

Prenez avantage de nos taux compte d’épargnes

En plus de tout ce qu’un ou un REER peut faire pour vous, les excellents taux et offres qui vous donnent les moyens d’améliorer vos finances dès le départ sont aussi une excellente raison d’obtenir un ou un REER. C’est facile de commencer dès aujourd’hui!

Comment un R E E R vous aide à épargner davantage

Investir 10 000 $ par année dans un REER pourrait vous rapporter 60 % de plus en épargne totale sur 30 ans que dans un compte non enregistré (dans l’hypothèse d’un rendement annuel moyen de 6 %).

Avis : Aux fins d’illustration seulement. ne garantit aucun taux de rendement. En supposant un taux d’imposition de 46 % applicable aux placements dans le compte non enregistré.

Apprenez-en plus sur les placements dans un régimes enregistrés d’épargne-retraite à B M O

Comparez le: CELIAPP, le CELI et le REER

Découvrez les principales différences entre les CELIAPP, les CELI et les REER.

Quand utiliser un REER, un CELI ou un R E E E

Les comptes enregistrés peuvent sembler similaires. Leur raison d’être est pourtant différente.

Commencer à épargner pour la retraite

Comment tirer parti du pouvoir du Portefeuille futé pour votre retraite.

FAQ sur les REER

Questions générales

Quand viendra le temps de profiter de l’argent que vous avez durement gagné (ou à la fin de l’année où vous aurez atteint 71 ans), vous pourrez convertir votre REER en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Dans le cas d’un FERR, vous pouvez retirer autant d’argent que vous le voulez et aussi souvent que vous le souhaitez, à condition de respecter les montants de retrait minimaux annuels. Pour en savoir plus sur les FERR, consultez notre foire aux questions sur les FERR.
Les deux types de comptes aident les Canadiens à épargner et à investir grâce à des cotisations déductibles d’impôt, mais ils ont quelques différences clés.
L’objectif principal d’un REER est d’aider les Canadiens à épargner en vue de la retraite grâce à une croissance à l’abri de l’impôt, à condition que l’argent demeure dans le REER. Un REER peut également être utilisé pour verser une mise de fonds pour l’achat d’une maison dans le cadre du Régime d’accession à la propriété (RAP) ou pour payer des études postsecondaires dans le cadre du Programme d’encouragement à l’éducation permanente (REEP). Au bout du compte, les fonds détenus dans un REER doivent être convertis en Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), utilisés pour acheter une rente ou encaissés avant la fin de l’année de votre 71e anniversaire.
En revanche, un CELIAPP est exclusivement conçu pour vous aider à épargner à l’abri de l’impôt en vue de l’achat d’une première maison admissible. Comme dans le cas d’un REER, le CELIAPP doit être fermé au plus tard à l’âge de 71 ans.

Ouvrir un REER

Les étapes à suivre pour ouvrir un REER peuvent varier selon la façon dont vous voulez épargner ou investir. Si vous êtes un client de BMO, vous pouvez ouvrir un compte d’épargne REER en quelques minutes seulement sur les Services bancaires en ligne.
Si vous souhaitez obtenir des conseils d’un professionnel en placement, rendez-vous en succursale ou prenez rendez-vous dès aujourd’hui.
Si vous préférez investir en ligne, BMO ouvrez un compte REER autogéré de BMO Ligne d’action pour commencer.

Droits de cotisation

Le plafond de cotisation à un REER pour 2025 est de 32 490 $ ou 18 % du revenu de votre déclaration de revenus pour 2024, selon le moins élevé des deux montants. Les droits de cotisation inutilisés des années précédentes étant reportés aux années suivantes, votre plafond pourrait être plus élevé. Votre cotisation maximale à un REER est indiquée dans votre dernier avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada (ARC), ou vous pouvez l’obtenir en ouvrant une session dans Mon dossier sur le site Web de l’ARC.
Bien sûr! Tout dépend de votre situation, mais vous auriez avantage à ne pas le faire. Si vous retirez de l’argent de votre REER avant votre retraite, ce retrait sera assujetti aux retenues d’impôts et s’ajoutera à votre revenu pour l’année du retrait. Il y a toutefois des exceptions. Vous pouvez emprunter de votre REER sans pénalité fiscale pour financer l’achat d’une première maison en vertu du Régime d’accession à la propriété (RAP) du gouvernement fédéral, ou pour financer des études ou une formation à temps plein dans le cadre du Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP).
Vous pouvez emprunter de votre REER jusqu’à 60 000 $ comme mise de fonds pour l’achat ou la construction d’une nouvelle maison, en vertu du Régime d’accession à la propriété (RAP) du gouvernement fédéral. Votre conjoint ou conjoint de fait peut retirer le même montant jusqu’à concurrence d’un montant total combiné de 120 000 $. Ce prêt est à l’abri de l’impôt jusqu’à son remboursement intégral, dans un délai de 15 ans.
Si vous devez retirer de l’argent de votre REER avant votre retraite (autrement qu’en vertu des régimes d’accession à la propriété ou d’encouragement à l’éducation permanente), votre retrait sera assujetti aux retenues d’impôts. Le taux de la retenue d’impôt sera établi en fonction du montant que vous retirez et de la province où vous habitez. L’argent que vous retirez s’ajoutera à votre revenu et aura une incidence sur l’impôt que vous paierez pour l’année du retrait.

Types de placement

Cela dépend de vos objectifs financiers, de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque. Chaque type de placement (fonds d’investissement, certificats de placement garanti [CPG], fonds négocié en bourse [FNB], actions, obligations, options, etc.) a ses propres caractéristiques et risques, et c’est en fonction de vos besoins individuels que vous déterminerez celui qui vous convient le mieux.

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Tous les placements, y compris ceux-ci, sont exposés à des risques, y compris la perte possible de capital.

L’expression « professionnel en placement » désigne les conseillers en services bancaires, les planificateurs financiers, Placements et retraite, et les spécialistes des placements, qui sont des représentants de BMO Investissements Inc.

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