Comprendre les paiements minimaux de la carte de crédit et conseils pratiques pour une gestion efficace des dettes

Voici le relevé de carte de crédit, un compagnon essentiel de notre parcours financier mensuel! Il agit comme un miroir, reflétant les choix que nous avons faits, tant les achats essentiels que les petits plaisirs, au cours de la dernière période de relevé. Il est naturel d’observer d’abord le solde de votre relevé, mais vous pourriez également remarquer un nombre beaucoup plus petit directement en dessous – le paiement minimal.

Avant de décider de ne respecter que cette obligation minimale, vous devez tenir compte de vos objectifs financiers, ce qui pourrait vous ouvrir les yeux sur les avantages d’un remboursement plus élevé. Commençons par les notions de base et démystifions le paiement minimal de la carte de crédit.

Qu’est-ce qu’un paiement minimal de la carte de crédit?

Le paiement minimal est le montant le plus bas du solde de votre relevé de carte de crédit que vous pouvez payer, au plus tard à la date d’échéance du paiement, sans qu’il y ait de pénalités. Voyez-le comme le paiement « J’ai respecté l’obligation minimale ». En effectuant ce paiement, votre compte demeurera en règle et aucuns frais de retard ne vous seront facturés.

Mais comment ce paiement minimal est-il calculé? Eh bien, cela dépend de l’émetteur de votre carte de crédit. Certains émetteurs peuvent le calculer comme un taux fixe, c’est-à-dire un montant fixe en dollars que vous devez payer. D’autres peuvent le calculer selon un pourcentage de votre solde, ce qui signifie que le paiement variera en fonction du montant que vous devez. Et devinez quoi? Certains émetteurs utilisent même une combinaison de ces deux méthodes.

À tout le moins, vous devriez viser le paiement minimal. C’est le minimum que vous devez vous efforcer de payer pour garder vos finances sur la bonne voie. Si vous pouvez payer plus, c’est encore mieux! L’objectif ultime est toutefois de payer la totalité du solde de votre relevé. Aucun solde impayé = aucun souci.

Comment les paiements minimaux sont-ils calculés?

Chaque institution financière (c.-à-d. l’émetteur de la carte) peut calculer le paiement minimal différemment, mais deux approches sont les plus populaires. Le paiement minimal peut être calculé en fonction d’un montant fixe (habituellement 10 $) ou d’un pourcentage du solde (de 2 % à 5 %), selon le plus élevé des deux montants.

Si vous devez 2 000 $, par exemple, et que votre émetteur utilise la méthode du pourcentage, un paiement minimal de 3 % équivaudrait à 60 $, plus les frais de retard et les intérêts courus.

Voyons comment BMO calcule les paiements minimaux, à titre d’exemple.

BMO calcule le paiement minimal de façon très claire. Si vous résidez à l’extérieur du Québec, votre paiement minimal sera de 10 $, plus les intérêts et les frais (à l’exception des intérêts et des frais du programme de versements échelonnés). Mais tenez-vous bien : si vous avez un montant impayé ou si votre solde total dépasse votre limite de crédit, le montant le plus élevé des deux est également ajouté.

Si vous résidez au Québec, c’est un peu différent en raison de la réglementation provinciale. Depuis le 1er août 2019, la province du Québec exige que le paiement minimal indiqué sur votre relevé de carte de crédit ne soit jamais inférieur à 5 % de votre solde dû. C’est une manière de vous encourager à réduire vos dettes de façon constante.

Dans le cas de BMO, si vous résidez au Québec, votre paiement minimal sera le plus élevé des trois montants suivants :

• 5 % de votre solde dû et tout montant impayé figurant sur votre relevé de compte;
• le montant de votre solde total excédant votre limite de crédit;
• un minimum de 10 $ si aucune des autres options ne s’applique.

Cela peut sembler un peu compliqué, mais il est important de comprendre l’incidence de ces facteurs sur vos paiements de carte de crédit.

La différence entre les paiements minimaux, les soldes des relevés et les soldes actuels

Maintenant que nous comprenons ce qu’est un paiement minimal, voyons en quoi il diffère de deux autres montants importants : le solde du relevé et le solde actuel. En bref, le solde du relevé correspond à ce que vous devez à la fin d’un cycle de facturation, tandis que le solde actuel correspond à ce que vous devez actuellement.

Le solde du relevé, qui se trouve sur votre relevé mensuel, représente le total combiné de vos achats, des frais d’intérêts, des frais et des soldes impayés au cours d’un cycle de facturation donné. Lorsque vous payez le solde du relevé en entier et à temps, vous ne devez aucun intérêt sur les achats effectués au cours de ce cycle de facturation.

Voyez le solde actuel comme la somme à jour de ce que vous devez sur votre carte de crédit. Donc, si vous décidez d’acheter un chandail après que le solde de votre relevé ait été calculé, le coût du chandail sera inclus dans votre solde actuel.

Lorsque vous payez le solde actuel, vous ne couvrez pas seulement le solde du relevé, mais aussi tous les achats supplémentaires effectués depuis le dernier cycle de facturation. C’est comme appuyer sur le bouton Actualiser et voir votre solde tomber à zéro.

D’autres termes importants qu’il faut connaître lorsque vous passez en revue votre relevé de carte de crédit sont la date d’échéance et la date de fin du cycle de facturation.

La date d’échéance est la date limite de votre paiement pour éviter les frais de retard ou les pénalités, tandis que la date de fin du cycle de facturation est le dernier jour de la période couverte par votre relevé de carte de crédit.

Connaître ces dates peut faciliter la gestion de vos finances. Assurez-vous d’en prendre connaissance sur votre relevé pour payer à temps et faites le suivi de vos dépenses. Voyons maintenant ce qui se passe si vous ne payez que le minimum.

Qu’arrive-t-il si je n’effectue que le paiement minimal?

Voici ce qui se passe : Les intérêts s’accumulent sur tout montant restant dans votre compte de carte de crédit et sur tout nouvel achat effectué après la date d’échéance du paiement si vous ne payez pas votre solde en entier. Donc, même s’il est acceptable de n’effectuer que le paiement minimal, cela peut nuire à votre santé financière à long terme.

Pourquoi? Eh bien, parce que les frais d’intérêts peuvent croître au fil du temps, ce qui signifie qu’il vous faudra plus de temps pour les rembourser. Bien que le paiement minimal soit acceptable pour avoir une marge de manœuvre à court terme, il est important de viser plus haut dans la mesure du possible.

Par exemple, supposons que vous devez 2 500 $ sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt de 20,99 %. Si votre paiement minimal est établi à 2 % de votre solde, vous paierez 50 $ par mois pour rester en règle. Mais il vous faudrait près de 63 ans et environ 17 140 $ pour rembourser la dette (dont 14 644 $ en intérêts)¹.