Qu’est-ce qu’une préautorisation pour une carte de crédit?
Nous examinons le fonctionnement des offres de carte de crédit préautorisée, leurs nombreux avantages et les éléments importants à garder à l’esprit.
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En fin de matinée, vous remarquez une notification sur votre téléphone. Parmi les divers messages et bulletins, vous repérez un courriel de votre banque. Comme vous n’avez rien demandé, cela vous intrigue.
Votre curiosité piquée, vous décidez d’ouvrir le courriel. À l’intérieur, on vous fait une proposition surprenante : une offre de carte de crédit préautorisée.
Qu’est-ce qu’une préautorisation pour une carte de crédit?
Une offre de carte de crédit préautorisée signifie que vous avez déjà été présélectionné et que vous répondez aux critères initiaux d’une carte de crédit en particulier. Autrement dit, l’émetteur de la carte de crédit a déjà effectué un examen simple de vos antécédents de crédit au moyen d’une vérification sommaire auprès de l’agence d’évaluation du crédit et a déterminé que vous répondez déjà à ses exigences en matière d’approbation.
Si vous décidez de vous prévaloir de l’offre et de lancer le processus, vous devez accepter l’offre. Le prêteur examinera ensuite votre dossier. Il est à noter que, même si on vous considère comme un excellent candidat pour la carte de crédit, ces offres ne sont pas une approbation automatique.
Certaines offres utilisent le mot « présélectionné ». Peu importe le mot employé, une offre de carte de crédit préautorisée comporte de nombreux avantages, dont nous parlerons plus en détail ci-dessous. Certaines offres de carte de crédit préautorisée comprennent même une prime de bienvenue spéciale. C’est peut-être votre jour de chance.
Comment vais-je recevoir une offre de carte de crédit préautorisée si je suis admissible?
Si vous êtes admissible, vous pourriez recevoir une offre de carte de crédit préautorisée de plusieurs façons. Habituellement, l’offre est envoyée par la poste à votre domicile ou par courriel.
Toutefois, si vous avez déjà une relation avec un fournisseur de cartes de crédit ou une institution financière, vous pouvez en apprendre davantage sur votre offre de carte préautorisée en ouvrant une session dans votre compte de services bancaires en ligne ou en en discutant en personne en succursale. Dans certains cas, ces prêteurs communiqueront même avec vous par téléphone pour faire la promotion d’un nouveau produit.
Par exemple, BMO envoie des offres de carte de crédit préautorisée au moyen de plusieurs circuits. Un client pourrait en recevoir une par courriel, par publicité directe, par l’intermédiaire des Services bancaires en ligne, par téléphone ou même en se rendant à sa succursale de BMO.
Différence entre la préautorisation et la préqualification
Les mots « préqualifié », « présélectionné » et « préautorisé » sont souvent utilisés de façon interchangeable, mais leur signification varie selon votre région.
Au Canada, le mot « préautorisé » est plus couramment utilisé, alors nous nous concentrerons sur celui-ci, mais aux États-Unis, le mot « préqualifié » est le terme privilégié. Lorsque vous êtes préautorisé, cela signifie que vous avez satisfait aux exigences nécessaires pour devenir titulaire de carte et que vous devez effectuer une évaluation initiale de votre situation financière.
De plus, vous devrez suivre un processus d’examen ou d’« approbation » officiel pour confirmer votre admissibilité au moment de l’acceptation, qui n’est pas garantie.
Pourquoi est-ce que je reçois une offre de carte de crédit préautorisée?
Soyons clairs : vous n’êtes pas choisi pour une offre de carte de crédit préautorisée dans le cadre d’une sélection aléatoire. En fait, il n’y a rien d’aléatoire dans l’offre reçue. Par-dessus tout, vous recevez une offre parce que l’institution financière vous a jugé solvable.
Il existe toutefois quelques autres raisons possibles et très délibérées pour lesquelles une personne est sélectionnée aux fins de préautorisation pour une carte en particulier. Comprendre la relation de cause à effet qui sous-tend ces offres peut vous aider à augmenter vos chances de recevoir une telle offre.
Voici quelques raisons pour lesquelles on pourrait vous choisir pour une offre :
Cote de crédit et antécédents de crédit
Votre solvabilité est une exigence obligatoire pour être admissible à une offre. Les prêteurs examinent rapidement votre cote de crédit et la façon dont vous avez géré le crédit dans le passé. Si vous avez de solides antécédents de crédit, vos chances de recevoir une offre préautorisée seront plus élevées. Comme nous le verrons bientôt, des vérifications « sommaires » sont utilisées pour évaluer vos dépenses, vos revenus et la probabilité qu’une carte de crédit en particulier vous convienne.
Relation existante avec votre institution financière
La fidélité a ses avantages. En plus de l’évaluation du risque que vous représentez, si vous avez une relation de longue date avec une banque ou institution financière en particulier, cette dernière pourrait vous proposer une offre préautorisée afin de récompenser votre fidélité.
Voici quelques raisons possibles pour lesquelles on vous a offert un produit en particulier :
Vous êtes un bon candidat pour une carte de crédit en particulier
Les prêteurs analysent votre profil financier pour déterminer quelle carte de crédit répondrait à vos besoins et à votre mode de vie. Si vous êtes un bon candidat pour une carte en particulier et que l’émetteur a confiance en vos qualifications, vous pourriez recevoir une offre préautorisée. Par exemple, si vous faites fréquemment des achats de voyage, vous pourriez déclencher une offre de carte de crédit de voyage en raison de vos habitudes de dépenses.
Maximiser votre potentiel de récompenses
Si vous dépensez déjà beaucoup dans certaines catégories de dépenses, comme les voyages ou les repas au restaurant, une carte de crédit qui offre des récompenses supplémentaires pour ces types de dépenses vous conviendrait parfaitement. Les prêteurs tiennent compte de vos habitudes de dépenses et choisissent des cartes qui peuvent maximiser votre potentiel de récompenses. BMO, par exemple, est déterminé à aider les clients à tirer le maximum de ses offres. Nous voulons nous assurer de vous offrir une carte de crédit qui vous est la plus avantageuse.
Peu importe la raison, il faut comprendre qu’une offre de carte de crédit préautorisée n’est qu’une offre. Chaque destinataire a le droit de choisir s’il souhaite accepter l’offre ou obtenir la carte. Vous n’êtes pas non plus limité à la carte qui vous est présentée. Les clients ont le choix, alors même si on peut vous offrir un produit en particulier, vous pouvez choisir la carte que vous voulez tant que vous y êtes admissible.
Pourquoi n’ai-je pas reçu d’offres de carte de crédit préautorisée?
Vous pensez avoir un bon crédit, mais n’avez reçu aucune offre de carte de crédit préautorisée? Il peut y avoir plusieurs raisons et vous devriez en discuter avec votre institution financière afin de pouvoir améliorer vos chances.
Cela dit, une réponse simple pourrait être que vous avez indiqué à votre banque que vous ne voulez pas recevoir de matériel de marketing. Si vous lui avez dit de ne pas vous proposer de produits, vous pourriez rater ces offres, alors vérifiez vos préférences en matière de marketing et, si vous voulez recevoir des offres, assurez-vous de consentir à les recevoir.
J’ai reçu une offre de carte de crédit préautorisée. Que se passe-t-il ensuite?
Si vous ne voulez pas la carte, ignorez simplement l’offre. Vous n’avez aucune autre mesure à prendre. Toutefois, si vous voulez la carte, vous devez prendre quelques mesures pour mettre le processus en branle. Après tout, comme nous en avons discuté ci-dessus, le fait d’être préautorisé ne garantit pas que vous obtiendrez la carte. Vous devez tout de même accepter l’offre et commencer le processus d’acceptation.
Avant de faire quoi que ce soit, lisez bien l’offre. Ne sautez pas les petits caractères. Assurez-vous de bien comprendre les renseignements, y compris les modalités particulières et les avantages que la carte vous procurerait. Si vous avez reçu une autre offre préautorisée, comparez les deux pour voir laquelle vous convient le mieux, selon votre mode de vie et vos objectifs.
En gardant à l’esprit votre situation financière et vos aspirations, demandez-vous : puis-je m’endetter davantage à l’heure actuelle? Un crédit supplémentaire peut-il m’être utile? Les avantages et les récompenses offerts par cette carte correspondent-ils à ce que je recherche? Cette carte ajoutera-t-elle de la valeur à ma vie?
Si, après avoir répondu à ces questions, vous avez décidé de tirer parti de l’occasion, vous devez d’abord accepter l’offre. Vous serez ensuite guidé pour commencer le processus d’acceptation de la carte. Une fois l’acceptation soumise, le prêteur passera en revue votre profil. Ce n’est qu’après cet examen plus rigoureux que l’émetteur rendra sa décision finale.
Ma demande peut-elle être refusée si j’ai reçu une offre de carte de crédit préautorisée?
Oui, vous avez bien compris : même si on vous a présenté une offre préautorisée que vous avez gracieusement acceptée, il y a tout de même une possibilité que votre demande soit refusée. Il y a plusieurs raisons à cela, dont les suivantes :
- Changement d’emploi
- Nombreuses demandes de produits de crédit récentes
- Changement dans votre dossier de crédit
- Renseignements inexacts
- Défaut de paiement sur un autre produit de crédit
- Activité frauduleuse
Par exemple, si vous avez fait de nombreuses demandes de produits de crédit depuis votre préautorisation, on pourrait vous considérer comme un candidat plus risqué qu’auparavant. Un changement à votre situation d’emploi ou à votre dossier de crédit depuis votre préautorisation peut également avoir une incidence sur le résultat. Si vous avez perdu votre emploi, votre situation de chômage peut maintenant vous rendre non admissible à l’offre initiale.
Vous avez peut-être fourni des renseignements inexacts – ou laissé des divergences et des lacunes – dans votre formule d’acceptation. Une simple erreur dans l’adresse ou la date de naissance fournie pourrait être en cause. Ou vous pourriez avoir un défaut de paiement (paiement en retard depuis au moins 30 jours inscrit à votre dossier de crédit) sur un autre produit de crédit du même prêteur.
Enfin, il va sans dire que toute activité frauduleuse détectée serait automatiquement une cause de rejet.
Une offre de carte de crédit préautorisée a-t-elle une incidence sur ma cote de crédit?
Lorsqu’ils cherchent des candidats idéaux pour les offres préautorisées, les émetteurs demandent habituellement aux agences d’évaluation du crédit (Equifax ou TransUnion) d’effectuer un examen général des renseignements financiers des destinataires potentiels. Ces évaluations sont de bons indicateurs de l’efficacité avec laquelle les candidats gèrent leur crédit.
Même si une offre préautorisée nécessite cet examen des renseignements financiers, dans le cas de BMO, elle n’a aucune incidence sur votre cote de crédit. En ce qui concerne les vérifications de crédit, il faut faire la distinction entre une demande de crédit sommaire et une demande de crédit stricte. Une préautorisation correspond à une vérification de crédit « sommaire », aussi appelée « demande sans incidence sur la cote de crédit » (d’autres vérifications sommaires comprennent vos propres vérifications de votre dossier de crédit et la vérification de votre identité).
Par contre, si vous suivez le processus complet de demande sans offre préautorisée, vous pourriez faire l’objet d’une vérification de crédit « approfondie », aussi appelée « demande qui détériore la cote de crédit ». Ces types de vérifications peuvent avoir une incidence temporaire sur votre cote de crédit. La bonne nouvelle, c’est que BMO ne fait pas de vérification approfondie pour les préautorisations. Vous pouvez donc avoir l’esprit tranquille en sachant que l’offre préautorisée n’aura pas d’incidence sur votre cote de crédit.
Bien qu’une préautorisation n’ait aucune incidence sur votre cote de crédit, d’autres comportements financiers peuvent en avoir. Parmi les signaux avertisseurs figurent l’utilisation du crédit et l’historique des paiements.
Avantages d’une offre de carte de crédit préautorisée
Il y a plusieurs avantages à recevoir une offre de carte de crédit préautorisée. Entrons dans le vif du sujet!
1. Il n’y a aucune incidence sur votre cote de crédit.
Comme nous venons de le voir ci-dessus, une offre de carte de crédit préautorisée implique une vérification sommaire, qui n’a pas d’incidence sur votre cote de crédit. Cela signifie que vous pouvez consulter et accepter des offres de carte préautorisée sans craindre de nuire à votre cote de crédit. N’oubliez pas que la plupart des émetteurs, y compris BMO, n’effectuent pas de vérification approfondie pour les cartes de crédit préautorisées.
2. Une carte de crédit vous attend.
Si vous voulez profiter de l’occasion, vous n’avez qu’à la saisir. C’est pratique, n’est-ce pas?
3. La probabilité d’approbation est plus élevée.
Si vous décidez d’accepter l’offre pour la carte, il y a de bonnes chances que votre demande soit approuvée. Bien entendu, si votre situation financière change considérablement depuis que vous avez reçu cette préautorisation, les chances pourraient changer un peu. Mais ce scénario est rare.
4. Vous pouvez améliorer votre cote de crédit.
L’utilisation responsable de votre crédit, y compris les paiements à temps et la gestion de vos dettes, peut améliorer votre cote de crédit. En faisant preuve de rigueur financière, vous montrez aux prêteurs que vous êtes un emprunteur fiable. Le respect constant des obligations de paiement témoigne d’une gestion du crédit efficace, ce qui a une incidence positive sur votre cote de crédit.
5. Vous économisez temps et effort.
Compte tenu des nombreux choix de cartes de crédit, vous pouvez facilement passer des heures à trouver la bonne. Vous gagnez du temps quand les prêteurs viennent vers vous plutôt et vous évitez le processus de demande habituel. Tant que vous maintenez une bonne cote de crédit et de bons antécédents de crédit, vous pouvez attirer des offres pour d’excellentes options de cartes offrant de fantastiques récompenses et autres avantages.
En résumé
Les offres de cartes de crédit préautorisées comportent de nombreux avantages. Bien qu’une nouvelle carte de crédit ne soit pas idéale pour tout le monde, pour ceux qui cherchent à bâtir leur crédit tout en profitant de récompenses et en gagnant du temps, une offre de carte préautorisée peut être l’invitation que vous cherchez.
Qu’il s’agisse de son incidence positive sur votre cote de crédit, de sa commodité ou de la forte probabilité que, si la demande est acceptée, la carte vous appartienne, chaque offre de carte préautorisée mérite qu’on y réfléchisse sérieusement. N’oubliez pas qu’il n’y a aucune garantie d’approbation. Mais si vous faites bien attention à votre cote de crédit et que vous agissez de façon responsable sur le plan financier, les probabilités sont bonnes. Par précaution, vérifiez votre cote de crédit au moyen de l’outil de vérification de la cote de crédit CreditView de BMO.
Restez à l’affût de toute offre préautorisée à venir, que ce soit par courriel, par téléphone ou en personne à la succursale de votre banque. Et restez au fait des produits de carte de crédit de BMO en visitant notre pour savoir quelles cartes vous conviennent le mieux lorsqu’une offre est faite.
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