Qu’est-ce que le patrimoine générationnel? Et comment le constituer
Découvrez comment le patrimoine générationnel peut offrir une stabilité financière à long terme et créer des occasions pour les générations futures.
Mis à jour le 
Lecture de 11 min.
Le patrimoine générationnel désigne les actifs et les ressources transmis d’une génération à l’autre, qui offrent une stabilité financière et créent des occasions pour les générations futures. CPA Canada estime qu’au Canada, environ 1 000 milliards de dollars seront transférés des baby-boomers aux milléniaux et à la génération Z, rien que de 2023 à 2026.
Le patrimoine générationnel peut prendre de nombreuses formes, notamment des placements, des biens immobiliers, des entreprises, etc. En adoptant une approche à long terme de la planification financière et en prenant des décisions financières judicieuses, vous pouvez jeter les bases d’un patrimoine générationnel qui profitera à vos enfants, à vos petits-enfants et aux générations suivantes. Si vous êtes un bénéficiaire du patrimoine des générations précédentes, il est également important d’être un bon gestionnaire de ce patrimoine en acquérant les connaissances financières nécessaires pour assumer la responsabilité du patrimoine hérité et perpétuer l’héritage du patrimoine générationnel dans votre famille pour les générations à venir.
Qu’est-ce que le patrimoine générationnel?
Essentiellement, le patrimoine générationnel désigne le patrimoine transmis d’une génération à l’autre. Plus important encore, la gestion du patrimoine générationnel consiste à penser à l’avenir et à prendre des mesures qui placeront les générations futures de votre famille dans une meilleure situation financière.
Le patrimoine générationnel comprend tous les actifs que vous accumulez et que vous finirez par transmettre, notamment :
- les portefeuilles de placements constitué d’actions, d’obligations, de fonds d’investissement, de fonds négociés en bourse, de fonds de couverture, etc.;
- les placements immobiliers, comme une maison familiale, un chalet, des propriétés locatives ou des terrains;
- les participations dans des entreprises familiales ou d’autres sociétés privées;
- les objets de collection de valeur et les objets de famille;
- les liquidités;
- le produit de l’assurance vie.
Le patrimoine générationnel ne se limite pas à d’énormes héritages ou à des fonds en fiducie. Il n’est pas défini par un montant d’argent précis et n’est pas non plus un sujet de réflexion réservé aux familles très fortunées. Il peut s’agir d’une aide financière modérée, comme une aide financière pour les études postsecondaires de vos enfants ou une mise de fonds pour l’achat d’une maison, ou de transferts importants de patrimoine par l’intermédiaire d’une entreprise familiale ou d’un portefeuille immobilier. Il ne se limite pas non plus au transfert d’actifs aux générations futures. Il peut également s’agir de l’aide financière accordée aux générations précédentes. Par exemple, vous voudrez peut-être offrir une aide financière à vos parents pour améliorer leur niveau de vie au cours du dernier chapitre de leur vie.
Grâce à une approche stratégique de l’épargne et des placements, même des montants modestes d’épargne peuvent croître considérablement au fil du temps pour devenir une source de stabilité financière à long terme pour vos proches. La planification est la clé du succès. Même si vous commencez modestement, le fait d’épargner et d’investir régulièrement une partie de votre revenu peut vous mettre sur la voie de la constitution d’un patrimoine générationnel pour votre famille.
Dans le cadre de ce parcours de gestion de patrimoine, il est impératif de comprendre comment la gamme de comptes et de programmes de placement offerts aux Canadiens, y compris les comptes de placement non enregistrés, les REER, les CELI, les CELIAPP, les REEE et autres, s’intègre à votre planification à long terme. Vous pouvez en apprendre davantage sur chaque type de compte et sur la façon d’être un investisseur avisé dans le Centre d’information de BMO.
Qu’est-ce que le transfert de patrimoine générationnel?
Le transfert de patrimoine générationnel désigne habituellement le processus de transmission des actifs accumulés à vos enfants ou petits-enfants, mais il peut aussi comprendre l’aide financière aux générations plus âgées. Une planification successorale et une gestion du patrimoine minutieuses peuvent vous assurer que votre argent durement gagné sera utilisé conformément à vos volontés, mais aussi d’une manière optimisée sur le plan fiscal. Moins vous payez d’impôts, plus il reste d’argent pour votre famille lors du transfert de patrimoine générationnel.
Dans le passé, le transfert de patrimoine d’une génération à l’autre était souvent considéré comme quelque chose qui se produit au décès d’un membre de la génération précédente, mais aujourd’hui, il est de plus en plus courant pour les familles de planifier des transferts de patrimoine avant le décès, et ce pour divers motifs.
Dans certains cas, les motifs sont d’ordre affectif. Il y a un dicton bien connu selon lequel il vaut mieux donner avec une main chaude plutôt qu’avec une main froide. Cela signifie qu’il peut être très gratifiant de voir de son vivant comment les générations futures tirent avantage du transfert de patrimoine générationnel.
Parfois, il est simplement plus logique sur le plan financier de faire des dons de son vivant. Par exemple, l’achat d’une maison au Canada est aujourd’hui de plus en plus lié à la capacité des parents d’aider leurs enfants. Ils pourraient être en mesure d’épargner et être admissibles à l’achat de leur propre maison à un moment donné, mais l’aide des parents peut leur permettre de commencer plus tôt ou d’améliorer leur niveau de vie. Si vous aviez l’intention de leur laisser de l’argent de toute façon, et que votre planification financière donne à penser qu’il est fort probable que vous disposerez d’un important excédent successoral à votre décès, vous pourriez envisager d’accélérer le transfert du patrimoine générationnel, car il aurait peu d’incidence sur votre qualité de vie et une incidence considérable sur les autres membres de votre famille.
Voici quelques façons courantes de transférer le patrimoine générationnel :
- Planification successorale et testaments : Grâce à une planification successorale complète, vous pouvez désigner des bénéficiaires et préciser la façon dont vous voulez que vos actifs soient distribués après votre décès. Un testament bien conçu vous assure que vos volontés seront respectées à votre décès. D’autres documents successoraux peuvent également assurer le respect de vos volontés au cas où vous seriez frappé d’incapacité en raison d’un accident ou d’une maladie. Les services de planification successorale de BMO peuvent vous aider à composer avec ces considérations et à planifier en conséquence.
- Fiducies : Le patrimoine générationnel est souvent transféré au moyen de structures juridiques comme les fiducies, qui permettent un contrôle accru et offrent des avantages fiscaux potentiels. Par exemple, vous pourriez établir une fiducie qui verse des fonds aux petits-enfants à certaines étapes de leur vie. BMO Gestion privée offre des services de fiducie pour vous aider à protéger et à transférer votre patrimoine.
- Dons : Faire des dons en argent aux membres de votre famille de votre vivant est une autre façon de partager votre patrimoine. De nombreuses personnes choisissent d’aider leurs enfants adultes à payer des dépenses importantes comme des mariages, des mises de fonds pour l’achat d’une maison ou le démarrage d’une entreprise.
- Transmission d’une entreprise : Si vous possédez une entreprise rentable, vous pouvez décider de la conserver dans la famille en cédant la propriété et le contrôle à la génération suivante. Offrir à vos enfants ou petits-enfants une source de revenus éprouvée est un moyen efficace de prolonger votre héritage. BMO offre des services-conseils aux entreprises et des services de planification de la relève pour vous aider à assurer la transition harmonieuse de votre entreprise.
Les conseils de professionnels chevronnés des services financiers et juridiques qui comprennent les règles et peuvent vous aider à composer avec toute complexité peuvent être utiles pour les transferts de patrimoine générationnel. L’équipe de BMO Gestion privée comprend des planificateurs financiers spécialisés, des fiscalistes, des experts en fiducie et en succession, ainsi que des professionnels en placement qui collaborent à l’élaboration de plans de transfert de patrimoine personnalisés.
Avantages du patrimoine générationnel
Au-delà de l’intérêt évident d’une plus grande liberté financière, le patrimoine générationnel offre de nombreux avantages précieux aux familles, notamment :
- Sécurité financière : Le fait de disposer d’un portefeuille d’actifs familiaux constitue un filet de sécurité en cas de ralentissement économique, de perte d’emploi, de frais médicaux non couverts et d’autres événements imprévus. Le patrimoine générationnel permet de ne jamais avoir à partir de zéro.
- Occasions d’études : Compte tenu des coûts croissants de l’enseignement supérieur, le fait de disposer d’un patrimoine générationnel permet aux jeunes membres de la famille d’accéder plus facilement à une éducation de calibre mondial sans avoir à supporter le stress d’une dette étudiante élevée. Votre investissement pourrait leur permettre de se concentrer sur leurs études afin de leur donner la meilleure longueur d’avance possible et de changer la trajectoire de leur vie.
- Entrepreneuriat : L’apport de capitaux de départ ou de démarrage donne à la nouvelle génération un avantage pour réaliser ses idées d’entreprise. Le soutien de la famille peut faire la différence entre une idée qui n’aboutit jamais et une idée qui devient une entreprise prospère.
- Philanthropie : Le patrimoine générationnel permet aux familles d’avoir une incidence positive sur les causes et les communautés qui leur tiennent le plus à cœur. Il est extrêmement gratifiant de pouvoir donner de l’argent, établir une fondation ou faire sa part de façon significative.
- Constitution d’un héritage : Certaines familles ont le désir non seulement d’inculquer de solides valeurs à toutes les générations, mais aussi de fournir le patrimoine nécessaire pour aider la famille à atteindre des objectifs multigénérationnels.
En fin de compte, le patrimoine générationnel ne se résume pas à des montants en dollars. Il s’agit d’une occasion de constituer un héritage familial durable offrant une plus grande souplesse financière, des occasions et des valeurs communes. En faisant du patrimoine générationnel une priorité, vous pouvez donner à vos proches les moyens de poursuivre leurs rêves et de vivre leur vie comme ils l’entendent.
Six façons de constituer un patrimoine générationnel
Maintenant que nous comprenons l’importance du patrimoine générationnel, explorons quelques stratégies pratiques pour le constituer. Bien qu’il n’existe pas de méthode unique, ces six stratégies peuvent vous mettre sur la bonne voie :
- S’engager à épargner : La façon la plus simple de commencer à constituer un patrimoine est d’épargner régulièrement une partie de vos revenus. Prenez l’habitude de mettre de l’argent de côté à chaque paie avant de payer quoi que ce soit d’autre. Au fil du temps, votre épargne s’accumulera.
- Investir à long terme : Plutôt que de laisser votre épargne dormir dans un compte à faible rendement, faites fructifier votre argent en l’investissant. La création d’un portefeuille diversifié d’actions, d’obligations, de fonds d’investissement et d’autres actifs aide votre patrimoine à croître beaucoup plus rapidement. Placements autogérés de BMO Ligne d’action et ConseilDirect facilitent les placements en ligne, de manière autonome ou avec certains conseils.
- Travailler avec un professionnel attitré : De nombreux ménages choisissent de déléguer une partie ou la totalité de la gestion de leur patrimoine à un professionnel. Ce dernier peut vous aider à élaborer une stratégie de placement personnalisée en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque.
- Accumuler des actifs qui prennent de la valeur : Le patrimoine générationnel est en grande partie constitué d’actifs qui prennent de la valeur au fil du temps. Être attentif à l’équilibre entre les dépenses consacrées à des biens qui ne conservent pas leur valeur financière et les dépenses consacrées à des actifs qui peuvent prendre de la valeur au fil du temps peut contribuer à la constitution d’un patrimoine générationnel. Les entreprises, les portefeuilles de placement et les biens immobiliers peuvent vous aider à maximiser votre valeur nette sur de longues périodes et au fil des générations.
- Diversifier vos sources de revenus : Il est risqué de compter sur une seule source de revenus. Protégez l’avenir financier de votre famille en multipliant les sources de revenus. Il peut s’agir d’une entreprise secondaire ou d’actifs qui non seulement prennent de la valeur, mais qui génèrent également des flux de trésorerie. Par exemple, bien qu’un chalet puisse prendre de la valeur, une propriété locative peut prendre de la valeur tout en fournissant une source continue de flux de trésorerie. De même, les placements générateurs de revenus, comme les titres de premier ordre ou les fonds de titres de premier ordre, peuvent verser des dividendes tout en offrant un potentiel de plus-value en capital.
- Bien éduquer vos enfants : L’un des cadeaux les plus précieux que vous pouvez offrir est une solide éducation financière. Dès leur jeune âge, enseignez à vos enfants l’importance d’épargner, d’investir et de faire des choix judicieux en matière d’argent. Inculquez-leur les valeurs et les habitudes qui les mettront sur la voie d’une bonne gestion du patrimoine que vous leur transmettrez. BMO offre des ressources sur la littératie financière et les placements pour vous aider à parler d’argent à vos enfants.
N’oubliez pas que la constitution d’un patrimoine générationnel est un marathon, pas un sprint. Elle exige des décennies de diligence, de discipline et de réflexion à long terme. Toutefois, le résultat – un héritage durable de sécurité financière – en vaut largement la peine.
Le bilan du patrimoine générationnel au Canada
Le patrimoine générationnel représente une occasion incroyable d’avoir une incidence positive qui s’étend bien au-delà de votre propre vie. En prenant des mesures pour constituer et préserver votre patrimoine, vous pouvez créer une base financière qui soutiendra votre famille pour les générations à venir.
Le patrimoine générationnel vous permet de protéger vos proches contre les difficultés économiques, ouvre la voie à des expériences de vie enrichissantes et donne aux générations futures les moyens de laisser leur trace unique sur le monde.
Bien que la constitution d’un patrimoine générationnel nécessite du temps et des efforts concertés, le processus n’a pas à être compliqué. En vous engageant à épargner avec diligence, à investir judicieusement, à diversifier vos sources de revenus et à élargir continuellement vos connaissances financières, vous serez sur la bonne voie.
Chaque Canadien a le pouvoir de commencer dès aujourd’hui à constituer un héritage de patrimoine générationnel. Les gestes que vous posez aujourd’hui peuvent avoir un effet d’entraînement profond qui transformera l’avenir financier de votre famille pour le mieux. C’est peut-être là le plus beau des cadeaux.
Ouvrir un compte Placements autogérés de BMO Ligne d’action.
Remplissez votre demande et commencez à investir en ligne.
Articles connexes
Quelle est la méthode d’investissement de pantouflard?
