Simulation de crise relative au prêt hypothécaire: quelles sont les règles?
Vous n’êtes pas sûr combien vous pouvez emprunter pour l’achat de votre maison? Être renseigné au sujet du « test de résistance » peux vous aider à mieux comprendre votre capacité d’emprunt.
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Il peut être difficile de faire une demande de prêt hypothécaire et d’y être admissible, mais il existe des moyens de vous aider à déterminer le montant que vous pouvez vous permettre selon votre situation financière. Dans ce genre de situation, la simulation de crise relative au prêt hypothécaire peut s’avérer utile.
Depuis 2018, tous les acheteurs de maison du Canada doivent effectuer une simulation de crise relative au prêt hypothécaire, même si leur mise de fonds est de 20 % ou plus note de bas de page 1. Le 1er juin 2021, le Bureau du surintendant des institutions financières (B S I F) et le ministère des Finances ont mis en place de nouvelles règles concernant la simulation de crise relative au prêt hypothécaire. Les acheteurs de maison devront s’y conformer à compter de juin 2021.
Pourquoi la simulation de crise relative au prêt hypothécaire est-elle importante?
Si vous achetez une maison, les règles hypothécaires auront une incidence directe sur la maison que vous aurez les moyens d’acheter. Vous devez prouver que vous pourriez quand même effectuer vos versements hypothécaires mensuels si, plus tard, les taux d’intérêt augmentaient. Vous êtes déjà titulaire d’un prêt hypothécaire? Vous serez soumis à une simulation de crise relative au prêt hypothécaire si vous refinancez votre maison, si vous demandez une marge-crédit sur valeur domiciliaire ou si vous changez de prêteur (mais pas si vous renouvelez votre prêt auprès du même prêteur).
En quoi consistent les règles hypothécaires?
En gros, les règles hypothécaires signifient que vous devrez vous soumettre à un test. Déposez vos crayons, il ne s’agit pas de ce genre de test. On l’appelle « simulation de crise » et elle n’est pas aussi dramatique que son nom le laisse entendre. La nouvelle simulation de crise détermine, à l’aide du « taux minimum admissible », si vous êtes admissible au prêt hypothécaire auquel vous désirez souscrire.
Comment le taux minimum admissible est-il déterminé?
Les plus récents changements ont entraîné l’établissement d’un nouveau taux hypothécaire admissible pour toutes les demandes de prêt hypothécaire non assuré et assuré soumises le 1er juin 2021 ou après. Le taux minimum admissible est le plus élevé entre le taux de référence de 5,25 % et le taux offert par votre prêteur majoré de 2 %.
Si votre prêteur propose un taux de 2,99 %, vous devrez utiliser le taux admissible de 5,25 % pour réaliser la simulation de crise. S’il offre un taux de 3,49 %, vous devrez vous qualifier en utilisant un taux de 5,49 %.
Bien que le nouveau taux hypothécaire admissible vise à protéger le marché canadien de l’habitation, les changements signifient également que vous pourriez devoir vous contenter d’un budget plus limité ou effectuer une mise de fonds plus élevée pour votre prêt hypothécaire. Le ministère des Finances ou le B S I F réévaluera le taux admissible au moins une fois par année pour s’assurer qu’il demeure approprié compte tenu des risques dans le contexte actuel.
Par exemple : Supposons que le revenu de votre ménage s’élève à 100 000 $ et que vous effectuez une mise de fonds de 100 000 $. En fonction d’un taux hypothécaire de 2,24 % et du précédent taux admissible de 4,79 %, vous auriez été en mesure de vous permettre une maison d’environ 463 000 $ note de bas de page 2. Considérant le nouveau taux admissible de 5,25 % et le même taux hypothécaire, le prix maximal de la maison que vous pourriez vous permettre s’élève maintenant à environ 447 000 $ (soit une diminution d’environ 4 %). Ainsi, en vertu des nouvelles règles de simulation de crise, vous devrez augmenter votre mise de fonds de 16 000 $ pour vous permettre d’acheter la même maison qu’avant.
Calcul supposant des frais de chauffage mensuels de 150 $, des impôts fonciers mensuels de 450 $ et une période d’amortissement de 25 ans
Comment effectuer une simulation de crise relative à votre prêt hypothécaire?
À l’aide du calculateur de versements hypothécaires de BMO, appliquez le taux plus élevé entre le taux de référence de 5,25 % et le taux offert par votre banque majoré de 2 %.
Supposons que vous avez acheté une maison de 726 000 $ avec une mise de fonds de 150 000 $ à un taux de 2,30 %. Vos versements hypothécaires mensuels pour une période d’amortissement de 25 ans seraient de 2 523 $. Si vous effectuez une « simulation de crise » relative à votre prêt hypothécaire en vertu des règles actuelles (avant le 1er juin), vous devez appliquer le taux de simulation de crise minimal de 4,79 %. Ainsi, pour rembourser le même montant de capital qu’avec votre taux actuel, votre versement hypothécaire mensuel grimperait à 3 282 $ (soit une hausse de 30 %!). En gros, vous devez montrer que vous seriez quand même capable d’effectuer vos versements si les taux d’intérêt augmentaient. Selon le nouveau taux de référence de 5,25 % mis en place le 1er juin 2021, le versement mensuel de la simulation de crise serait de 3 432 $.
Comment rembourser votre prêt hypothécaire avant une augmentation de taux
Les taux n’augmenteront peut-être pas autant du jour au lendemain, mais une hausse d’un ou deux points de pourcentage sur une plus longue période est une possibilité bien réelle.
La plupart des fournisseurs de prêts hypothécaires à taux variable au Canada n’augmenteront pas vos versements tout de suite. Vos versements resteront les mêmes qu’avant la hausse des taux, mais la portion de capital remboursé diminuera. Ce qui signifie que, pour rembourser votre prêt hypothécaire dans la période d’amortissement convenue, vous devrez peut-être faire un choix difficile. Voici vos options :
- Augmenter vos versements mensuels : Vous pouvez augmenter vos versements mensuels tout de suite ou attendre la fin de votre terme (il est cependant judicieux de le faire le plus tôt possible, si vous en avez les moyens).
- Effectuer un versement forfaitaire (ou plusieurs versements) : Un paiement forfaitaire compense le fait que vous remboursez moins de capital chaque mois. Vous pouvez l’effectuer n’importe quand, sous réserve des restrictions de remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire, mais le plus tôt sera le mieux.
- Ne rien faire : Vous pouvez continuer d’effectuer les mêmes versements réguliers qu’avant la hausse de taux (ce qui entraîne une diminution de la portion de capital remboursé) et attendre jusqu’à la fin de votre terme. À ce moment, cependant, vous devrez soit augmenter vos versements mensuels, soit faire un versement forfaitaire pour vous assurer de rembourser votre prêt hypothécaire avant la fin de votre période d’amortissement.
Choisir l’option qui vous convient est une décision importante que vous devriez envisager de prendre avec l’aide d’un professionnel. Même dans les meilleures circonstances, une hausse importante des taux hypothécaires pourrait s’avérer difficile à gérer. Si le revenu mensuel après impôt de votre ménage est de 6 000 $ et que votre versement hypothécaire monte à 4 000 $, vous consacreriez plus de 66 % de votre revenu mensuel en versements hypothécaires seulement.
Le fait de consacrer autant d’argent à votre prêt hypothécaire peut vous placer dans une situation financière vulnérable, mais vous n’avez pas à y faire face seul. Un spécialiste, Prêts hypothécaires peut vous aider à trouver l’option qui répond à vos besoins.
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Notes en bas de page
- Renseignements de la note de bas de page 1La nouvelle règle relative à la simulation de crise s’applique seulement aux institutions financières sous régime fédéral.
- Renseignements de la note de bas de page 2Calculs réalisés en fonction d’un revenu de ménage de 100 000 $, d’une mise de fonds de 100 000 $ et d’une période d’amortissement de 25 ans en supposant un impôt foncier d’environ 450 $ par mois et une facture mensuelle de chauffage de 150 $.