Qu’est-ce qu’une mise de fonds?

Amortissement, prêts hypothécaires subsidiaires, évaluations – si vous êtes un acheteur d’une première maison, vous pourriez avoir l’impression d’apprendre une toute nouvelle langue. Même si vous connaissez probablement le terme « mise de fonds », il est tout de même important de bien comprendre les détails et l’incidence que la mise de fonds aura sur votre parcours d’achat d’une maison, maintenant et à l’avenir.

Voici quelques questions courantes au sujet de la mise de fonds sur une propriété, des facteurs clés à prendre en considération au moment de déterminer le montant à verser et de quelques stratégies judicieuses pour tirer le maximum de votre épargne.

Tout d’abord, qu’est-ce qu’une mise de fonds, exactement?

Une mise de fonds sur la propriété est un montant forfaitaire que vous payez dès l’achat d’une maison. Elle provient habituellement de votre propre épargne et le montant peut être aussi bas que 5 % du prix d’achat de votre maison si le total global est inférieur à 1 million de dollars.

Le montant total de votre mise de fonds sera déduit du prix d’achat total de votre maison. Le total restant du prix d’achat de la maison sera couvert par votre prêt hypothécaire.

Par exemple, si votre prix d’achat est de 350 000 $ et que vous payez 50 000 $ comme mise de fonds, votre prêt hypothécaire couvre les 300 000 $ restants du prix d’achat. Vous rembourserez ce montant au fil du temps à votre prêteur hypothécaire, plus les intérêts.

Le montant que vous payez sous forme de mise de fonds est important, car il aura une incidence sur le montant total de votre prêt hypothécaire, ce qui a également une incidence sur le montant que vous payez en intérêts pendant la durée de votre prêt.

Une mise de fonds plus importante réduira le montant que vous devez emprunter à votre prêteur. Cela signifie un montant de prêt moins élevé, ce qui signifie que vous aurez des versements réguliers moins élevés et des versements d’intérêts moins élevés. Une mise de fonds plus élevée peut également vous aider à éviter de payer l’assurance prêt hypothécaire, ce qui fait augmenter vos versements mensuels (nous y reviendrons plus tard).

Vous avez peut-être aussi entendu des gens parler d’un dépôt lors de l’achat d’une maison. Mais quelle est la différence entre une mise de fonds et un dépôt? Bien que ces termes semblent similaires, il existe en fait des différences importantes dans le monde de l’achat d’une maison.

Un dépôt est une somme d’argent que vous payez dès le départ après l’acceptation de votre offre. Ce paiement anticipé peut aider à montrer aux vendeurs de la maison que vous prenez votre offre au sérieux et que vous avez l’intention de donner suite à la transaction.

En revanche, votre mise de fonds est versée le jour de la conclusion de la transaction et n’est pas utilisée comme tactique de négociation avec le vendeur. Le dépôt est considéré comme faisant partie de la mise de fonds totale.

Ne vous inquiétez pas, il est possible de récupérer votre dépôt dans certaines circonstances, par exemple si le vendeur retire son acceptation de votre offre. Discutez avec votre courtier immobilier de l’ajout de conditions à votre contrat de vente pour protéger votre dépôt.

De quel montant avez-vous besoin pour une mise de fonds?

L’une des principales questions que se posent les aspirants acheteurs est la suivante : de combien ai-je réellement besoin pour une mise de fonds? Comprendre le montant d’une mise de fonds peut vous aider à établir des objectifs d’épargne exacts et à trouver des propriétés qui respectent votre budget le moment venu.

Même si vous avez probablement déjà entendu certains pourcentages, il n’y a pas de chiffre magique en ce qui a trait à la mise de fonds. Le total exact dont vous aurez besoin dépendra de nombreux facteurs, y compris le prix d’achat de votre maison, le type de propriété que vous achetez et plus encore. Examinons les facteurs les plus courants qui ont une incidence sur le montant de votre mise de fonds.

Quel est le montant minimal requis pour une mise de fonds?

Votre mise de fonds correspondra toujours à un certain pourcentage du prix d’achat de votre maison, habituellement entre 5 % et 20 %. Toutefois, il n’y a pas de montant maximal de mise de fonds – il peut être aussi élevé que vous le souhaitez.

Nous le savons, cette fourchette semble assez large. Vous pouvez estimer votre mise de fonds minimale un peu mieux si vous connaissez le prix d’achat estimatif de votre maison.

Qu’en est-il de l’assurance prêt hypothécaire?

Une chose importante à garder à l’esprit lorsque vous effectuez votre mise de fonds : même si vous avez le montant de la mise de fonds minimale, vous pourriez tout de même devoir payer l’assurance prêt hypothécaire.

• Qu’est-ce que l’assurance prêt hypothécaire? Aussi connue sous le nom d’assurance hypothécaire, il s’agit d’un type d’assurance qui protège votre prêteur au cas où vous ne pourriez pas effectuer vos versements hypothécaires
• Quand dois-je payer l’assurance prêt hypothécaire? Vous en aurez habituellement besoin lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat.
• Combien l’assurance prêt hypothécaire vous coûte-t-elle? Les frais que vous payez (la prime) varient généralement de 0,6 % à 4,5 % du montant de votre prêt hypothécaire. Le nombre exact dépendra du total de votre mise de fonds.

Votre prêteur coordonnera habituellement l’obtention d’une assurance prêt hypothécaire en votre nom. Vous aurez ensuite deux options pour payer :

1. Vous pouvez payer votre assurance prêt hypothécaire sous forme de versement forfaitaire dès le départ.
2. Vous pouvez ajouter votre prime au montant total de votre prêt hypothécaire. Dans ce cas, vous devrez payer des intérêts sur votre prime.

Une dernière chose à retenir est que certaines provinces, y compris l’Ontario, le Manitoba et le Québec, appliquent la taxe de vente locale aux primes d’assurance prêt hypothécaire. Votre prêteur sera en mesure de vous fournir de plus amples renseignements sur votre situation particulière.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’une mise de fonds plus importante?

Bien qu’il y ait un montant minimal requis pour la mise de fonds pour acheter une maison, vous pouvez tout de même verser plus que le montant minimal. Voici quelques éléments à prendre en considération au moment de déterminer le montant de votre mise de fonds pour une maison :

Avantages d’une mise de fonds plus importante :

• Si le montant de votre mise de fonds représente plus de 20 % du prix d’achat de la propriété, vous éviterez d’avoir à payer l’assurance prêt hypothécaire. Cela peut vous aider à éliminer les primes désagréables qui rendent vos paiements plus importants, ce qui pourrait vous faire économiser à long terme.
• Plus votre mise de fonds est élevée, moins vous devez emprunter d’argent à votre prêteur hypothécaire. Et un prêt hypothécaire total moins élevé signifie des versements mensuels moins élevés.
• Un autre avantage d’un prêt hypothécaire moins élevé est la réduction des intérêts. Une mise de fonds plus importante réduira vos versements d’intérêts mensuels et le total des intérêts payés pendant la durée de votre prêt.
• Si vous payez plus dès le départ, la valeur nette de votre maison augmentera. Cela peut vous être utile si vous devez contracter un prêt sur valeur domiciliaire ou une Marge-crédit sur valeur domiciliaire.

Inconvénients d’une mise de fonds importante :

• Si vous mettez tout votre argent dans une mise de fonds, vous aurez moins de liquidités disponibles et accessibles. Cela signifie que vous aurez moins d’argent pour déménager, faire des rénovations, acheter des meubles et couvrir les autres coûts associés à une nouvelle maison.
• En plus du manque de fonds pour les activités en tant que nouveau propriétaire, l’argent que vous investissez dans votre mise de fonds pourrait servir à votre épargne-retraite, à vos placements et à d’autres activités de planification à long terme.
• Il peut prendre plus de temps pour épargner pour une mise de fonds plus importante, ce qui peut retarder le délai d’achat de votre maison.

L’un des risques potentiels d’une mise de fonds moins élevée est la possibilité de valeur négative, c’est-à-dire une situation où le prêt hypothécaire a un solde supérieur à la juste valeur marchande de la propriété. Cela se produit lorsque la valeur de votre maison est inférieure au montant dû, par exemple lorsque le prix des maisons baisse. Malheureusement, cela peut se produire peu importe votre situation, mais une mise de fonds moins élevée peut augmenter ce risque.

Quelle est l’incidence du montant de la mise de fonds sur le coût total de votre prêt hypothécaire?

Vous voulez voir l’incidence qu’une mise de fonds plus importante peut avoir sur vos paiements? Allons-y, calculons. Dans ce scénario, supposons que vous achetez une maison de 300 000 $ à un taux d’intérêt de 5 %. Il s’agit d’un prêt d’une durée de deux ans avec une période d’amortissement de 25 ans.

Si vous voulez voir l’incidence de votre mise de fonds sur vos versements mensuels, voyez par vous-même avec notre calculateur de versements hypothécaires.