Comment établir un budget familial efficace

Vous avez probablement déjà pensé à créer un budget. Vous l’avez peut-être même déjà essayé. Mais les budgets peuvent être difficiles à établir et encore plus à respecter.

Cela dit, il n’est jamais trop tard pour commencer un budget. Avec un peu de travail préparatoire, un budget peut vous mettre sur la bonne voie dans la gestion de vos dépenses et de vos économies, et vous aider à établir une solide base financière pour les années à venir.

Voici tout ce que vous devez savoir sur la création d’un budget familial.

Qu’est-ce qu’un budget familial?

Un budget représente votre meilleure estimation des montants qui entreront dans votre compte bancaire et qui en sortiront. Essentiellement, un bon budget tient compte de votre revenu futur, de vos dépenses, de vos épargnes et plus encore. Il permet d’encadrer la façon dont vous dépensez votre argent en fonction de vos objectifs à long et à court terme.

Un budget personnel sert à suivre les finances d’une personne, tandis qu’un budget familial permet de gérer tous ces facteurs pour l’ensemble de votre ménage. Vous suivrez donc les entrées et les sorties de fonds de vous-même et de l’ensemble des personnes avec qui vous vivez, qu’il s’agisse de votre famille, de colocataires, d’amis ou simplement de vous et votre chien.

Pourquoi est-il important d’avoir un budget?

Lorsque vous n’avez pas de budget, il est plus difficile de surveiller vos dépenses (comme les achats en ligne souvent impulsifs). Et il est trop facile de laisser vos projets d’épargne tomber à l’eau. Un budget bien réfléchi peut avoir toutes sortes d’avantages sur votre vie financière, sans parler de votre tranquillité d’esprit.

Voici quelques raisons pour lesquelles il est important d’avoir un solide budget familial :

• Il vous aide à atteindre vos objectifs d’épargne à court et à long terme.
• Il facilite la gestion des dépenses multiples du ménage.
• Il permet de surveiller les dépenses inutiles.
• Il aide à constituer un fonds d’urgence.
• Il vous donne confiance en vos finances.

Lorsque vous créez un budget familial, il est important d’utiliser un compte d’épargne distinct, pour que votre argent soit en sécurité — et qu’il vous donne même droit à des avantages et des intérêts.

Comment établir un budget familial

Vous êtes prêt à prendre le contrôle de vos finances? Établissons un budget familial qui convient à vos besoins et à vos objectifs d’épargne. Voici comment procéder en six étapes simples.

Étape 1 : Calculer le revenu net de votre famille

Lorsque vous établissez un budget familial d’épargne, vous devez commencer par déterminer le montant total des rentrées de fonds chaque mois. Vous pouvez faire le suivi de votre argent grâce à des outils bancaires numériques, comme la fonction de dépôt direct de l’Agence du revenu du Canada. Grâce à cette fonction, vous pouvez recevoir des paiements et des remboursements fiscaux directement dans votre compte. Une fois que vous avez une bonne idée de toutes les entrées de fonds chaque mois, vous pouvez calculer le revenu net de votre famille. Voici comment procéder : 

• Déterminez le revenu mensuel après impôt de votre famille : additionnez le revenu après impôt que chaque membre de votre ménage rapporte à la maison chaque mois. Cela comprend le revenu principal et le revenu d’appoint de chacun. Si vous êtes un travailleur autonome ou indépendant, votre revenu peut fluctuer d’un mois à l’autre. Ce n’est pas un problème – prenez simplement la moyenne des revenus mensuels de l’an dernier ou faites votre meilleure estimation.

• Déterminez le total des dépenses mensuelles de votre famille : additionnez les dépenses fixes de chacun. Pensez aux dépenses obligatoires que vous payez régulièrement, comme des versements sur prêt hypothécaire ou prêt étudiant.

Prenez ensuite votre revenu mensuel après impôt et soustrayez-en vos dépenses mensuelles totales. Vous obtenez le revenu net de votre ménage chaque mois. Ce montant sera le point de départ pour établir votre budget.

Voici un exemple de fonctionnement :

Dans cet exemple, le revenu net du ménage de Julie et d’Olivia est de 5 649 $ par mois (8 499 $ - 2 850 $).

Le calculateur d’épargne de BMO  peut vous aider à comprendre la valeur à long terme d’un budget et des économies possibles, et plus particulièrement le fait de pouvoir créer un fonds d’épargne à intérêts composés.

Étape 2 : Déterminer le total des dépenses mensuelles de votre famille

Avant d’établir votre budget familial, vous devez avoir une idée réaliste de la façon dont votre argent est dépensé.

Vous pouvez faire le suivi de vos dépenses de plusieurs façons. Vous pouvez voir comment se répartissent toutes vos sorties de fonds en consultant vos relevés bancaires ou votre portail des Services bancaires en ligne. Vous pouvez également faire le suivi des achats ou des virements télégraphiques si vous voulez avoir une vue d’ensemble et mieux comprendre où va votre argent. Assurez-vous d’inclure vos dépenses fixes et variables :

Dépenses fixes (même montant chaque mois)

• Loyer / prêt hypothécaire
• Remboursement de prêt à taux fixe
• Impôts fonciers
• Assurance 
• Internet et télévision 
• Versements pour une voiture 

Dépenses variables (différentes chaque mois)

• Frais médicaux
• Épicerie et repas au restaurant 
• Essence ou transport en commun 
• Réparations ou rénovations domiciliaires 
• Certains services publics (comme l’électricité et le gaz)
• Dépenses occasionnelles (comme les vêtements, les divertissements et les passe-temps)

L’une des façons de suivre vos dépenses fixes est d’établir des prélèvements automatiques pour les paiements qui sont les mêmes chaque mois, comme les factures. De cette façon, chaque paiement est traité automatiquement, ce qui vous assure de ne jamais oublier un paiement et d’éviter de payer des frais de retard. Des outils comme TransferÉclair de BMO peuvent vous aider à transférer vos paiements automatiques périodiques d’une autre institution financière à votre compte actuel.

Après avoir additionné toutes vos dépenses fixes et variables pour quelques mois de suite, vous commencerez à avoir une idée réaliste du montant global de dépenses mensuelles de votre ménage. Évidemment, personne ne dépense le même montant chaque mois, mais un bon budget laissera une marge de manœuvre suffisante pour ces fluctuations.

Étape 3 : Établir un budget familial mensuel réaliste

C’est ici que la vraie budgétisation commence. La règle générale des 50/30/20 est très pratique. C’est une façon rapide de répartir votre revenu après impôt.

• 50 % vont aux nécessités (loyer, épicerie, services publics, etc.)
• 30 % vont aux loisirs (plateformes de diffusion en continu, voyages, sorties)
• 20 % vont à votre avenir (comptes d’épargne, remboursement de carte de crédit)

Bien que cette règle ne soit pas universelle, c’est une bonne façon de commencer à penser à vos catégories de dépenses et à la partie de votre argent qui devrait être consacrée à chacune. Par exemple, si vous rêvez de prendre une retraite anticipée, vous trouverez peut-être que le 20 % consacré à l’épargne n’est pas suffisant. Si vos frais de subsistance sont généralement faibles, les nécessités pourraient ne pas représenter la moitié de votre revenu.

Vous pouvez également calculer les montants exacts dans chaque catégorie pour vous aider à rester sur la bonne voie. Par exemple, le revenu net du ménage de Julie et d’Olivia est de 5 649 $ par mois. Cela signifie qu’elles ont 2 825 $ pour le loyer et les autres frais de subsistance, 1 695 $ à investir dans leurs loisirs (comme des vacances familiales) et 1 130 $ à investir dans leurs fonds de retraite et dans les fonds destinés aux études des enfants.

Étape 4 : Créer un plan d’épargne pour votre famille

Bien que de nombreuses personnes aient tendance à se concentrer sur la partie dépenses de leur budget, l’épargne est tout aussi importante. Que vous prévoyiez acheter une maison, voyager partout dans le monde ou réaliser un projet entre les deux, un budget solide peut vous aider à atteindre vos objectifs d’épargne.

Voici quelques façons qui peuvent vous aider à gérer plus facilement la partie de votre budget consacrée à l’épargne :

• Déterminez pourquoi vous épargnez. Choisissez quelques objectifs concrets, comme créer un filet de sécurité financière, économiser en vue de la retraite, épargner pour l’achat de votre première maison, rembourser vos dettes ou retourner aux études.
• Établissez des objectifs réalistes. Maintenant que vous savez pourquoi vous voulez épargner, vous devez établir des jalons pour chaque objectif. Il peut s’agir d’un montant fixe ou d’un délai pour atteindre votre objectif.
• Automatisez votre démarche. Tirez parti de fonctions comme les virements personnalisés dans votre compte d’épargne pour alléger vos efforts en matière d’épargne.

Étape 5 : Ajuster les dépenses pour respecter le budget

Le plus difficile maintenant, c’est de passer de la parole aux actes. Une fois que vous avez déterminé le montant que vous devriez dépenser, vous devez gérer les dépenses réelles de votre ménage pour qu’elles correspondent à votre nouveau budget.

Habituellement, les dépenses liées aux nécessités sont difficiles à changer. Vous pouvez déménager dans un appartement dont le loyer est moindre ou magasiner pour obtenir de meilleurs taux d’assurance, mais ces démarches prennent du temps. Il est souvent plus facile d’examiner vos dépenses occasionnelles et de trouver des façons de les réduire.

La réduction de vos dépenses consiste à déterminer ce qui est – et n’est pas – une priorité pour vous. Passez en revue la liste de vos dépenses et examinez attentivement vos loisirs pour trouver des façons d’en réduire les montants. Peut-être pourriez-vous consolider vos services de diffusion en continu? Aller moins souvent au restaurant? Vous en tenir à votre budget d’hébergement lors de vos prochains voyages?

Peu importe quelles dépenses vous décidez de réduire, il est important de ne pas exagérer. Des réductions trop importantes ou des changements drastiques dans votre mode de vie peuvent faire en sorte qu’il soit trop difficile de suivre votre nouveau budget. Commencez plutôt à petite échelle et instaurez des changements réalistes de sorte que votre nouveau cadre financier soit plus facile à suivre.

Vous trouverez plus facile de respecter votre budget en utilisant des outils comme l’application mobile primée de BMO, qui offre des fonctions sans frais dont l’outil Objectifs d’épargne de BMO, pour vous aider à surveiller vos progrès.

Étape 6 : Examiner régulièrement votre budget 

Vous ne devez pas établir votre budget et l’oublier ensuite. Vous devrez vérifier régulièrement votre budget familial pour vous assurer qu’il correspond à votre situation financière et à vos objectifs actuels.

L’une des façons de faire est de réviser votre budget d’épargne après un certain temps, par exemple une fois par trimestre ou au milieu de l’année. Une autre méthode consiste à revoir votre budget chaque fois que vous atteignez une nouvelle étape, par exemple lorsque vous finissez de rembourser un prêt ou lorsque vous obtenez une augmentation de salaire. Si vous avez besoin d’aide pour évaluer votre situation financière, vous avez toujours le choix de prendre un rendez-vous avec un conseiller.

Il importe également d’évaluer régulièrement les facteurs financiers comme votre compte d’épargne. Certains comptes d’épargne offrent des caractéristiques et des avantages utiles (comme la gratuité des opérations en libre-service, des taux concurrentiels, un Forfait famille, etc.) qui permettent de tirer le maximum de chaque dollar que vous épargnez.

Conclusion

La création d’un budget semble simple, mais de nombreux facteurs entrent en jeu. Vos revenus, vos dépenses, votre mode de vie et vos priorités ont tous une incidence sur votre budget. Mais tous les bons budgets ont un point en commun : ils vous aident à réaliser des progrès concrets vers l’atteinte de vos objectifs financiers.