Ne laissez pas dormir votre épargne – apprenez plutôt comment investir!
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Vous avez de l’argent de côté? Apprenez comment investir votre argent pour en tirer le maximum.
Vous savez qu’il est important d’épargner pour votre avenir. Vous avez peut-être même mis de l’argent de côté dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Mais savez-vous comment investir cet argent pour le faire fructifier davantage?
Tout commence par l’examen de votre « argent qui dort ». C’est l’argent que vous conservez dans un compte de chèques ou d’épargne à faible taux d’intérêt (ou même sous votre matelas). Grâce à des placements intelligents et simples, tout cet argent pourrait fructifier.
Quelle est la différence entre l’épargne et l’investissement?
C’est une très bonne question. Bien qu’ils semblent similaires, il y a quelques différences importantes entre l’épargne et l’investissement de votre argent.
Épargner votre argent
Épargner votre argent signifie que vous mettez de l’argent de côté, habituellement petit à petit, afin de l’utiliser ultérieurement. En général, on épargne dans un compte de chèques ou d’épargne. Vous pourriez aussi placer de l’argent dans votre REER et votre CELI, sans toutefois l’investir pour le moment.
Même si l’épargne est extrêmement importante, ce n’est pas toujours la meilleure façon d’atteindre vos objectifs financiers. L’argent que vous gardez dans un compte d’épargne croît à un faible taux, mais il y dort essentiellement. Grâce à l’inflation, vous perdez peut-être même de l’argent.
Pensez-y de cette façon : si l’inflation (le coût moyen des produits et des services) augmente de 2 %, mais que votre argent ne croît que de 1 %, alors votre épargne vaut en fait 1 % de moins qu’au début de l’année. L’inflation peut avoir de plus en plus d’incidence au fil du temps.
Investir votre argent
Investir votre argent, c’est le faire fructifier. Vous mettez toujours de l’argent de côté, mais vous l’investissez de façon stratégique dans des placements qui peuvent le faire fructifier et vous rapporter plus d’argent. Quand vous investirez, vous devrez souvent prendre un certain niveau de risque, mais vous obtiendrez également un rendement.
Par exemple, vous pouvez remplir vos REER et vos CELI avec une combinaison de placements courants. Provisionner ces comptes avec plus que de l’argent peut vous aider à faire fructifier votre argent et à atteindre vos objectifs plus rapidement (bonjour, chalet au bord du lac ou même retraite anticipée).
Repérer votre argent qui dort
En repérant votre argent qui dort, vous pouvez déterminer s’il serait plus avantageux de le placer ailleurs.
Voici quelques endroits où les gens laissent couramment dormir leur argent :
- Compte de chèques ou d’épargne à faible taux d’intérêt. Ce sont de bons endroits où mettre de l’argent de côté pour un fonds d’urgence, car ils sont sécuritaires et faciles d’accès, mais votre argent n’y fructifiera pas très rapidement.
- REER ou CELI. Ces comptes sont d’excellentes solutions d’épargne à long terme, car ils peuvent contenir différents types de placement. Pourtant, les liquidités sont toujours les plus utilisées pour remplir un CELI et le deuxième élément le plus utilisé pour les REER
1 . Si votre compte ne contient que des liquidités, vous perdez beaucoup de revenus potentiels. - Sous un matelas, dans un pot à biscuits ou dans une tirelire. D’accord, peut-être que ce n’est pas très courant. Mais nous savons que les billets de banque sont très pratiques et qu’il est rassurant d’avoir quelque chose de concret sous la main. Malheureusement, ces billets ne se multiplient pas d’eux-mêmes. Bien qu’il soit acceptable d’avoir un peu d’argent sous la main, si vous vous retrouvez avec des sommes importantes qui traînent, vous pourriez vouloir reconsidérer vos options.
En conclusion : En investissant l’argent qui dort dans votre compte d’épargne, vous pourriez en avoir plus dans l’avenir.
Comment investir votre argent
Maintenant que vous avez repéré votre argent qui dort, il est temps de le faire fructifier. La première étape consiste à réfléchir à la raison pour laquelle vous épargnez : Voulez-vous épargner pour la retraite? Verser un acompte pour l’achat d’une maison? Adopter enfin un chiot? Quelle que soit la taille de vos objectifs, l’investissement peut vous aider à les atteindre.
La prochaine étape consiste à en apprendre davantage sur vos options et à déterminer laquelle convient le mieux pour ce que vous voulez accomplir. Voici un aperçu des options de placement pour tous les cas, des objectifs immédiats aux plans d’avenir.
1. Comment investir pour atteindre vos objectifs à court terme
Vous prévoyez un achat important au cours de la prochaine année comme une nouvelle voiture ou ce voyage que vous avez déjà planifié sur Pinterest. Le secret pour épargner pour l’avenir proche? Les rendements garantis. Vous pourrez ainsi récupérer entièrement votre placement initial.
L’une de ces options à faible risque est un certificat de placement garanti (CPG). Voici comment ça fonctionne : vous investissez un montant établi pendant une période déterminée (habituellement de un à cinq ans).
La plupart des CPG offrent un taux d’intérêt fixe, qui est généralement plus élevé si vous investissez sur une plus longue période. À la fin de la période déterminée, vous récupérez tout votre argent, en plus d’une assez bonne somme. Les CPG sont d’excellentes options pour les nouveaux investisseurs qui investissent à court terme ou qui ne se sentent pas vraiment à l’aise avec des placements plus risqués.
Il existe également des CPG liés aux marchés financiers qui garantissent que vous récupérerez votre placement initial, mais ne garantissent pas de rendement. Ils offriront plutôt un rendement de l’ordre de 0 % à 20 % en fonction de la hausse ou de la baisse du marché. Dans le pire des cas, vous récupérez seulement votre placement initial. Dans le meilleur des cas, vous obtenez un taux de rendement beaucoup plus élevé que celui d’un CPG traditionnel. C’est un bon compromis pour les gens qui veulent tirer le maximum d’un marché boursier solide, mais qui ne veulent pas risquer de perdre leur placement initial.
2. Comment investir pour les objectifs à moyen terme
Supposons que vous épargnez pour des achats importants dans un avenir pas si lointain – comme votre mariage ou une nouvelle maison. Même si vous avez peut-être quelques années devant vous pour laisser fructifier vos placements, vous ne pouvez attendre pendant des décennies. Vous voulez donc trouver une solution de placement idéale sur le plan du risque et du rendement.
Vous pourriez vouloir jeter un coup d’œil aux fonds négociés en bourse (FNB). Le FNB rassemble un grand nombre d’actions, d’obligations ou d’autres types de placement dans un seul fonds. C’est ce qu’on appelle la diversification, et ça signifie essentiellement que vous ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Moins de risque, plus de récompenses. De plus, les FNB sont faciles à acheter et à vendre pour que vous puissiez accéder à votre argent lorsque vous en avez besoin.
3. Comment investir pour atteindre vos objectifs à long terme
Vous cherchez à investir pour l’avenir. Pensez retraite anticipée ou fonds d’études de votre enfant. Dans ce cas, vous serez en mesure d’assumer un peu plus de risques dans votre stratégie de placement. En effet, lorsque vous épargnez pour quelque chose qui aura lieu dans quelques dizaines d’années, vous avez amplement le temps de vous rétablir si le marché subit une baisse.
Dans cette optique, vous pourriez vouloir opter pour des placements qui présentent un fort potentiel de croissance (même si cela se traduit par des hauts et des bas). Les fonds d’investissement et les actions sont un excellent point de départ. Vos placements fluctueront en fonction du marché, alors vous assumerez certains risques, mais vous aurez aussi la possibilité d’obtenir un rendement supérieur à long terme. Par exemple, si vous investissez 35 000 $ dans un fonds d’investissement dont la croissance annuelle prévue est de 6 % par année, après 20 ans, vous pourriez avoir 115 857,16 $. Si vous prenez ce même placement initial et le conservez dans un compte d’épargne qui affiche un taux d’intérêt de 0,800 %, votre solde n’atteindra que 41 005,07 $. Vous manquerez l’occasion d’obtenir 74 852,09 $ de plus note de bas de page 2.
Vous ne savez toujours pas quels types de placements conviennent à vos objectifs et à vous-même? Jetez un coup d’œil à notre outil pratique pour trouver le meilleur placement de BMO pour vous.
Conseil : Si vous avez un REER ou un CELI, vous avez déjà une longueur d’avance. Vous pouvez remplir les deux d’une combinaison de placements, de liquidités, de CPG, d’actions, d’obligations, de fonds d’investissement et plus encore. Mieux encore, vous n’aurez pas à payer d’impôt sur les gains accumulés dans votre CELI et vous n’en paierez pas non plus sur les fonds de votre REER tant que vous n’y ferez pas de retrait (on y retire généralement les fonds à la retraite, lorsque notre tranche d’imposition est beaucoup moins élevée). Calculez à combien pourrait s’élever votre épargne si vous investissez dans un CELI au moyen de notre Calculateur Compte d’épargne libre d’impôt.
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Notes en bas de page
1 Étude annuelle sur le CELI/REER de 2018 par BMO en collaboration avec Pollara Strategic Insights2 Aux fins d’illustration seulement. Dans ce scénario, on suppose qu’un investisseur effectue un placement initial de 35 000 $ et obtient un taux de rendement de 6 % composé mensuellement. Comme pour tout produit de placement, le rendement n’est pas garanti.