Pourquoi vous devriez vous préoccuper de la hausse des taux hypothécaires
La hausse des taux d’intérêt peut avoir une incidence sur le montant que vous payez pour une maison. Il est important de savoir comment établir un budget pour l’achat d’une maison lorsque les taux hypothécaires augmentent.
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Lorsque vous prévoyez acheter une maison, l’établissement d’un budget est une bonne étape par laquelle commencer. En effet, un budget peut vous aider à déterminer le montant que vous pouvez vous permettre de payer pour l’achat d’une maison, ainsi que le montant que vous pourriez avoir à économiser pour une mise de fonds.
Les taux d’intérêt hypothécaires sont un autre élément à prendre en considération. Outre d’autres facteurs, le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire peut avoir une incidence sur vos paiements mensuels.
La hausse des taux hypothécaires pourrait faire augmenter le coût de l’achat d’une maison. Mais la bonne nouvelle, c’est qu’avec une bonne planification, vous pouvez toujours vous offrir la propriété que vous recherchez.
Comment fonctionnent les taux hypothécaires
Un taux d’intérêt représente le montant qu’un prêteur facture à quelqu’un pour le privilège d’emprunter de l’argent. Les taux d’intérêt hypothécaires s’appliquent expressément aux prêts qui sont utilisés pour acheter une propriété, y compris une propriété résidentielle.
Au Canada, les taux d’intérêt hypothécaires sont influencés par deux facteurs distincts, mais interreliés : le taux du financement à un jour et le marché obligataire. Le taux du financement à un jour représente le taux d’intérêt auquel les banques se prêtent de l’argent. La Banque du Canada ajuste le taux cible du financement à un jour à huit dates fixes chaque année.
Les variations du taux du financement à un jour peuvent se traduire par des variations du taux préférentiel. Les banques appliquent habituellement ce taux lorsqu’elles facturent les intérêts sur les prêts hypothécaires à taux variable.
Par ailleurs, les marchés obligataires constituent l’un des facteurs clés qui influencent les taux des prêts hypothécaires à taux fixe. Une obligation représente une forme de dette, financée par des investisseurs et remboursée avec des intérêts. Lorsque le rendement des obligations augmente ou diminue, les banques peuvent ajuster les taux hypothécaires fixes en conséquence.
Alors, qu’est-ce que tout cela signifie pour vous, en termes simples? Tout simplement que les taux hypothécaires ne sont pas fixes. Ils peuvent augmenter, mais ils peuvent aussi diminuer de nouveau. Si vous envisagez d’acheter une maison, il est important de suivre l’évolution des taux hypothécaires afin de pouvoir estimer ce que vous auriez à payer.
Qu’est-ce qui provoque la hausse des taux d’intérêt?
La Banque du Canada utilise les taux d’intérêt à court terme pour influencer la politique monétaire et assurer le bon fonctionnement de l’économie. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, il s’agit habituellement d’une mesure de sécurité visant à empêcher la surchauffe de l’économie ou d’une mesure défensive contre la hausse de l’inflation.
Lorsque l’économie se porte bien, les gens ont tendance à dépenser plus d’argent. Si l’offre n’est pas suffisante pour répondre à la demande de biens et de services, cela peut déclencher une hausse des prix. Lorsque les prix à la consommation augmentent régulièrement sur une longue période, on parle d’inflation.
L’inflation peut toucher les gens de différentes manières en fonction de leur situation. Qu’est-ce que cela a donc à voir avec les taux d’intérêt et, plus précisément, les taux hypothécaires? Tout simplement, lorsque l’inflation dépasse les niveaux cibles, la Banque du Canada peut augmenter le taux du financement à un jour pour tenter d’enrayer la hausse des prix.
Que se passe-t-il lorsque les taux d’intérêt augmentent?
L’effet le plus immédiat de la hausse des taux d’intérêt est une augmentation du coût d’emprunt. Lorsqu’il coûte plus cher d’emprunter de l’argent, vous pourriez être tenté de réduire vos dépenses. Si les consommateurs dépensent moins, cela peut réduire la demande de biens et, théoriquement, faire baisser les prix.
C’est ainsi que la Banque du Canada utilise les taux d’intérêt pour tenter de gérer la politique monétaire dans les périodes d’inflation. La politique relative aux taux d’intérêt fonctionne à l’inverse lorsqu’on cherche à stimuler l’économie, ce qui signifie que les taux peuvent être réduits afin de rendre l’emprunt plus accessible et d’encourager les dépenses.
Un effet secondaire indirect d’une augmentation du taux du financement à un jour est que les taux hypothécaires augmentent également. Cela signifie que si vous êtes à la recherche d’une première maison (ou de votre prochaine maison), vous pourriez devoir composer avec des taux hypothécaires plus élevés. En revanche, les prix des maisons auront tendance à baisser et vous verrez apparaître des options plus abordables sur le marché. Il se peut également que la concurrence pour l’achat de maisons soit moins forte s’il y a moins d’acheteurs sur le marché, ce qui est une bonne chose si vous craignez d’être pris dans une surenchère.
Acheter une maison lorsque les taux hypothécaires augmentent
Si vous êtes prêt à devenir propriétaire, il est important de comprendre ce que la hausse des taux d’intérêt pourrait signifier pour vous. Plus votre taux hypothécaire est élevé, plus vos paiements mensuels risquent d’être élevés et plus élevé sera le montant des intérêts que vous paierez pour la durée du prêt.
Heureusement, il y a certaines choses que vous pouvez faire pour vous préparer financièrement afin d’être dans la meilleure situation possible pour acheter.
- Remboursez vos dettes actuelles. Si vous prévoyez des paiements hypothécaires légèrement plus élevés parce que les taux d’intérêt sont plus élevés, vous pouvez créer une certaine marge de manœuvre dans votre budget en réglant vos autres dettes. Il peut être judicieux de se débarrasser des soldes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, car ceux-ci peuvent vous coûter plus cher en intérêts que des prêts étudiants ou un prêt automobile.
- Vérifiez votre crédit. Les cotes de crédit comptent pour beaucoup dans les décisions relatives aux prêts hypothécaires, et plus votre cote est élevée, plus vous avez de chances d’être approuvé pour des taux hypothécaires plus bas. Il peut s’avérer positif pour votre cote de vérifier que vos rapports de solvabilité sont exempts d’erreurs et de contester celles que vous pourriez y trouver.
- Augmentez le montant de votre mise de fonds. Plus votre mise de fonds sera importante, plus petit sera le montant des paiements que vous devrez effectuer afin de financer votre maison au moyen d’un prêt hypothécaire. Ainsi, si votre objectif est d’économiser pour une mise de fonds de 10 %, par exemple, vous pouvez envisager de faire passer ce chiffre à 15 ou à 20 % afin de réduire les coûts mensuels associés au prêt hypothécaire.
Alors, quel est le bon moment pour acheter (ou vendre) une maison pendant une période de hausse des taux d’intérêt? Si vous êtes acheteur, le fait de remplir une demande de préqualification afin de connaître les taux auxquels vous êtes admissible peut s’avérer une bonne idée. Ainsi, vous en serez en mesure d’évaluer les options qui s’offrent à vous. Cette première étape peut vous aider à bloquer un taux préférentiel moins élevé pour un prêt hypothécaire avant qu’il n’augmente. Comprendre ce qu’est un prêt hypothécaire à taux variable ou à taux fixe vous aidera à déterminer quelle option vous convient le mieux.
Si vous avez l’intention d’habiter votre maison pendant un certain temps, vous serez moins susceptible de vous inquiéter de l’incidence de la hausse des taux. Comme ces changements de prix sont cycliques, à long terme, vous pourrez bénéficier de la valeur nette que vous pouvez accumuler sur votre maison.
Si vous vendez une maison, vous devrez peut-être vous demander s’il sera facile de trouver un acheteur qualifié en période de baisse possible des prix des maisons et d’augmentation des taux. Et si vous prévoyez utiliser le produit de la vente pour acheter une autre maison, vous devrez également réfléchir à ce que vous pourrez vous permettre si les taux sont plus élevés.
Les taux d’intérêt augmenteront-ils de nouveau?
La réponse générale est oui, les taux d’intérêt peuvent encore augmenter, mais ils baisseront aussi de nouveau. C’est de cette façon que fonctionne le cycle d’affaires. Si vous n’êtes pas familier avec le cycle d’affaires, cela signifie simplement que l’économie passe par différentes phases.
Il y a une période d’expansion au cours de laquelle l’économie croît. Il se peut que les taux d’intérêt soient bas durant cette période, ce qui fait que les consommateurs dépensent davantage. Éventuellement, cette période d’expansion atteint un sommet. C’est à ce moment que la Banque du Canada peut intervenir et augmenter les taux si l’économie croît trop rapidement.
Après un sommet, il y a une période de contraction au cours de laquelle l’économie ralentit. Les gens empruntent moins et dépensent moins. Cela finit par entraîner un creux où l’activité économique est à son plus bas niveau. La Banque du Canada peut alors réduire les taux pour stimuler les dépenses et les emprunts, ce qui mène à la prochaine phase d’expansion. Le cycle se répète sans cesse, les taux fluctuant à différents moments.
En conclusion
Quelle que soit l’évolution des taux d’intérêt, il est utile de parler à un spécialiste hypothécaire. Un spécialiste, Prêts hypothécaires de BMO peut passer en revue vos options de prêt à l’habitation pour vous aider à trouver un prêt hypothécaire qui convient à votre budget. Vous pouvez également comparer les taux hypothécaires en ligne pour déterminer s’il serait plus avantageux pour vous d’avoir un prêt hypothécaire à taux variable ou à taux fixe. N’oubliez pas que BMO offre une garantie de taux hypothécaire de 130 jours pour les prêts hypothécaires à taux fixe. En réservant votre taux aujourd’hui, vous ne serez pas affecté par une éventuelle hausse des taux demain.
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