L'ABC des prêts hypothécaires
Apprenez la terminologie de base des prêts hypothécaires et commencez le processus en toute confiance.
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Vous devez connaître vos droits et responsabilités en ce qui a trait aux prêts hypothécaires. Pour en savoir plus, renseignez-vous auprès de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
Comment fonctionne une hypothèque?
Essentiellement, un prêt hypothécaire est un emprunt qui sert à l'achat d'une maison.
Capital et intérêts : Les premières années, un pourcentage plus élevé des versements sert à rembourser les frais d'intérêts, comparativement au capital. Au fur et à mesure que la dette diminue, une proportion plus élevée de chaque versement est affectée au remboursement du capital.
Accroître la valeur nette de votre propriété : La valeur nette de votre propriété augmente au même rythme que le capital de votre prêt diminue. C'est essentiellement la partie de votre propriété qui vous appartient. Si votre propriété vaut 300 000 $ et que votre prêt hypothécaire s'élève à 250 000 $, la valeur nette se chiffre à 50 000 $.
Qu'est-ce que l'amortissement?
Le temps nécessaire au remboursement intégral de votre prêt hypothécaire. La durée désigne la période couverte par le contrat de prêt hypothécaire accordé par le prêteur. La période d'amortissement totale d'un prêt hypothécaire est habituellement constituée de plusieurs durées. Par exemple, un prêteur peut offrir une durée de 5 ans, même si le remboursement intégral de l'hypothèque peut prendre 25 ans.
Amortissement écourté :
- Moins de temps pour rembourser votre prêt
- Moins d'intérêts à payer
- Versements hypothécaires accrus
Amortissement prolongé :
- Plus de temps pour rembourser votre prêt
- Plus d'intérêts à payer
- Versements hypothécaires réduits
Exemple de tableau d'amortissement
Supposons que vous empruntez 200 000 $ à un taux d'intérêt fixe de 7,0 % dans le cadre d'un prêt fermé que vous remboursez une fois par moi3 L'amortissement de votre emprunt aurait les effets suivants :
Période d'amortissement4 | Versement mensuel | Total des intérêts payés |
|---|---|---|
20 ans | 1 538,62 $ | 169 438,71 $ |
25 ans | 1 400,83 $ | 220 488,68 $ |
30 ans5 | 1 317,21 $ | 274 528,13 $ |
Ces résultats sont basés sur l'exemple ci-dessus ainsi que sur un certain nombre d'hypothèses. Bien que cette illustration ait été préparée avec soin, aucune garantie ne peut être donnée quant à son exactitude ou son applicabilité à un cas particulier.
Essayer le calculateur de versements et d'amortissement
Qu'est-ce que la durée d'un prêt hypothécaire?
La période couverte par le contrat hypothécaire en vigueur. Même si le prêt hypothécaire est amorti sur une longue période (qui peut atteindre 30 ans)5, sa durée est plus courte (de 6 mois à 5 ans ou plus). Lorsque le prêt arrive à échéance, l'emprunteur peut soit rembourser le capital impayé de son prêt ou signer un nouveau contrat de prêt hypothécaire, au taux d'intérêt alors en vigueur.
Quelle est la différence entre un taux d'intérêt fixe et un taux d'intérêt variable?
Prêt hypothécaire à taux fixe : Le taux d'intérêt et le montant des versements restent les mêmes pour la durée entière du prêt. Vous connaissez donc le montant exact qui sera dû au terme de chaque prêt6
Prêt hypothécaire à taux variable : Le taux d'intérêt varie en fonction du taux préférentiel de BMO, mais vos versements demeurent les mêmes pour la durée choisie. C'est donc dire que si les taux d'intérêt baissent, une plus grande part de vos versements hypothécaires sert au remboursement du capital. S'ils montent, une plus grande part de vos versements sert au paiement des intérêts.
Il faut également noter que la fluctuation des taux d'intérêt peut aussi modifier votre période d'amortissement (nombre d'années qu'il vous faudra pour rembourser le prêt). Si la hausse des taux a pour effet de prolonger l'amortissement, il se peut que vos versements augmentent.
Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire ouvert et un prêt hypothécaire fermé?
Prêt hypothécaire ouvert : Vous pouvez rembourser une partie ou la totalité du prêt en tout temps, sans payer de frais de remboursement anticipé. Vous avez donc le choix de régler votre dette plus vite, mais votre taux d'intérêt sera plus élevé que celui d'un prêt hypothécaire fermé.
Prêt hypothécaire fermé : Les versements restent les mêmes pendant une longue période et la possibilité de rembourser le prêt par anticipation est limitée. Dans la plupart des cas, votre taux d'intérêt sera inférieur à ce qu'il aurait été dans le cadre d'un prêt ouvert. Si vous le désirez, vous avez la possibilité de rembourser une partie de votre prêt par anticipation, mais à la condition de ne pas dépasser un montant précis. Sinon, vous pourriez devoir payer des frais de remboursement anticipé.
Comment puis-je établir l'échéancier des versements?
Une autre décision importante que vous devez prendre concerne la fréquence de vos versements hypothécaires. Habituellement, ces versements sont mensuels. Cependant, l'augmentation de leur fréquence présente des avantages indéniables, surtout si vous faites ceux-ci en accéléré toutes les semaines ou toutes les deux semaines.
Ainsi, vous payez un peu plus chaque mois, mais vous accélérez le remboursement de votre prêt et réduisez votre facture totale d'intérêts.
Voyez ce que vous économisez grâce à ces deux versements supplémentaires :
(remboursement d'un prêt hypothécaire fermé de 200 000 $ à taux fixe de 7,0 % selon différentes fréquences de versement sur une période d'amortissement de 25 ans3)
Fréquence des versements | Votre versement | Nombre de versements par année | Total des intérêts à payer | Économie d'intérêts |
|---|---|---|---|---|
Mensuelle Vous faites un versement par mois | 1 400,83 $ | 12 | 220,262.29 $ | - |
Deux fois par mois La moitié de votre versement mensuel est prélevée dans votre compte deux fois par mois | 699,41 $ | 24 | 219 532,37 $ | 729.92 $ |
Toutes les deux semaines Vous faites un versement toutes les deux semaines | 643,33 $ | 26 | 218 532,34 $ | 1 729,95 $ |
Hebdomadaire Vous faites un versement chaque semaine | 321,45 $ | 52 | 218 263,94 $ | 1 998,35 $ |
En accéléré, toutes les deux semaines Vous versez la moitié de votre versement mensuel toutes les deux semaines | 700,42 $ | 26 | 171 728,49 $ | 48 533,80 $ |
En accéléré, toutes les semaines Vous payez le quart de votre versement mensuel chaque semaine | 350,21 $ | 52 | 171 728, 49$ | 49 066,40 $ |
Les résultats se fondent sur l'exemple ci-dessus et sur un certain nombre d'hypothèses. Bien que l'exemple ait été préparé de façon rigoureuse, aucune garantie n'est donnée quant à son exactitude ou son applicabilité à un cas particulier.
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