Prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable : avantages et inconvénients
Les prêts hypothécaires n’ont pas tous les mêmes caractéristiques. Voici ce que vous devez savoir sur les prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable.
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L’achat d’une maison est une décision très importante. Toutefois, avant de faire vos boîtes et d’emménager, vous devrez d’abord choisir un prêt hypothécaire. Cela comprend le choix entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable — une décision importante que vous prendrez au cours du processus d’achat de votre maison. Comprendre la différence est particulièrement important pour les acheteurs d’une première maison.
Le type de prêt hypothécaire que vous choisissez aura une incidence sur le montant des intérêts que vous paierez, à court et à long terme, et sur la structure de vos versements. De plus, il y a divers facteurs à prendre en considération, de votre situation financière unique au climat économique actuel.
Heureusement, vous n’avez pas à décider par vous-même. Nous allons décortiquer les principales différences entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable et vous aider à déterminer le choix qui vous convient.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux fixe?
Les prêts hypothécaires à taux fixe sont exactement cela — fixes. Votre taux d’intérêt hypothécaire demeurera le même pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire.
Cela signifie que même si les taux d’intérêt préférentiels augmentent ou baissent, votre taux hypothécaire demeurera immobilisé. Vos versements demeureront également les mêmes et vous aurez une période d’amortissement fixe. Si vous recherchez ce niveau de stabilité et de prévisibilité pour votre prêt hypothécaire, un prêt hypothécaire à taux fixe pourrait vous convenir.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux variable?
Les prêts hypothécaires à taux variable, comme leur nom l’indique, n’auront pas de taux fixe pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire. Le taux fluctue en fonction du taux préférentiel de la Banque, qui lui est influencé par les changements apportés aux taux du financement à un jour de la Banque du Canada.
Dans ce cas-ci, vos versements réguliers prévus ne changent pas, mais le montant que vous payez en intérêts peut varier. Donc, si les taux variables augmentent, vous constaterez qu’une plus grande partie de vos versements sera consacrée aux intérêts, ce qui pourrait augmenter votre période d’amortissement.
Une chose à savoir au sujet du taux préférentiel : dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux variable, votre taux sera établi à un certain montant au-dessus ou en dessous du taux préférentiel (p. ex., le taux préférentiel - 0,55 %). Même si le taux préférentiel peut changer au fil du temps, l’écart par rapport au taux préférentiel demeurera constant tout au long de la durée de votre prêt hypothécaire.
Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable?
La principale différence entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable est la façon dont fonctionne votre taux d’intérêt. Avec les prêts hypothécaires à taux fixe, vous avez un taux d’intérêt fixe pour toute la durée de votre prêt hypothécaire. Dans le cas des prêts hypothécaires à taux variable, votre taux augmentera ou diminuera en fonction du taux préférentiel du marché établi par votre banque ou votre prêteur.
Pour les deux types de prêts hypothécaires, vos versements réguliers demeurent les mêmes. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, vous avez immobilisé vos frais d’intérêt pendant la durée de votre prêt hypothécaire. Cela signifie que, tant que vous effectuez tous vos versements pendant la durée de votre prêt, vous savez quel sera le montant de votre prêt au moment du renouvellement.
Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux variable, vos versements ne changent pas, mais votre taux d’intérêt peut changer. Lorsque les taux augmentent, vous payez plus d’intérêts et moins de capital. Par conséquent, votre période d’amortissement peut être touchée.
Le type de prêt hypothécaire a également une incidence sur vos versements. Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux fixe, les versements mensuels demeurent les mêmes pour toute la durée du prêt hypothécaire. Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux variable, même si le montant que vous payez demeure le même tout au long de la durée, le montant versé en intérêts peut fluctuer. Si les taux augmentent, vous paierez plus d’intérêts et moins de capital pour chaque versement.
Prêt hypothécaire à taux fixe ou variable : comment choisir?
Maintenant que vous comprenez les notions de base des prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable, comment déterminez-vous celui qui vous convient? Avant de prendre une décision, il est important de comprendre les caractéristiques de chaque type et ce qui est le plus important pour vous en tant qu’acheteur d’une maison.
Pour vous aider à réfléchir un peu plus à vos options, voyons les avantages et les inconvénients potentiels des prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable.
Avantages et inconvénients : prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable
Prêts hypothécaires à taux fixe | Prêts hypothécaires à taux variable | |
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Caractéristiques |
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Facteurs à considérer |
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Qu’est-ce qui distingue un prêt hypothécaire ouvert d’un prêt hypothécaire fermé?
Que vous choisissiez un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable, il existe deux types de prêts hypothécaires : un prêt hypothécaire ouvert et un prêt hypothécaire fermé. Cette distinction concerne principalement les remboursements anticipés, c’est-à-dire tout paiement effectué en dehors de votre calendrier de paiement habituel. Vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, en totalité ou en partie, mais n’oubliez pas qu’il pourrait y avoir des pénalités de remboursement anticipé. Voici ce que vous devez savoir.
Prêt hypothécaire ouvert à taux fixe : Vous pouvez effectuer des remboursements anticipés en tout temps, sans pénalité.
Prêt hypothécaire fermé à taux fixe : Vous ne pouvez pas rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, le refinancer ou le renégocier avant la fin de la durée sans avoir à payer des frais de remboursement anticipé.
Prêt hypothécaire ouvert à taux variable : Vous pouvez effectuer des remboursements anticipés en tout temps, sans pénalité.
Prêt hypothécaire fermé à taux variable : Vous ne pouvez pas rembourser votre prêt hypothécaire à l’avance, le refinancer ou le renégocier. De plus, le montant de vos frais de remboursement anticipé correspondrait à trois mois d’intérêt.
Une dernière chose à savoir : les prêts hypothécaires à taux ouvert offrent plus de souplesse, mais ils peuvent aussi être assortis de taux d’intérêt légèrement plus élevés qu’un prêt hypothécaire fermé moins souple.
L’étape suivante
Les prêts hypothécaires n’ont pas tous les mêmes caractéristiques. La clé pour trouver celui qui vous convient et qui convient à votre situation unique est de comprendre toutes vos options — taux fixe, taux variable et plus encore. Les spécialistes, Prêts hypothécaires de BMO sont là pour vous aider à prendre la bonne décision en fonction de vos besoins, du marché actuel et de votre mode de vie.
Vous souhaitez en savoir plus? Essayez nos calculateurs hypothécaires ou explorez nos taux hypothécaires les plus récents et nos offres spéciales. Si vous êtes prêt à faire un achat, vous pouvez demander un prêt hypothécaire préétabli en ligne!
Questions fréquentes sur les prêts hypothécaires
En bref, ça dépend! Voici la réponse détaillée : choisir un type de prêt hypothécaire est un engagement à long terme qui comporte de nombreux facteurs différents à prendre en considération. Essentiellement, il n’y a pas de meilleure option pour tout le monde.
Tout d’abord, quelles sont les perspectives économiques actuelles? Si vous prévoyez une hausse des taux d’intérêt, un prêt hypothécaire à taux fixe pourrait être la solution. Mais si les taux baissent, vous ne pourrez en profiter qu’avec un prêt hypothécaire à taux variable.
Un prêt hypothécaire à taux variable peut aider les acheteurs à tirer parti de la baisse des taux d’intérêt. Cependant, ils doivent aussi composer avec un degré d’incertitude dont les titulaires de prêts hypothécaires à taux fixe n’ont pas à se soucier.
Oui, mais cela peut varier d’un prêteur à l’autre. Vous pouvez changer votre type de prêt hypothécaire à la fin de votre terme lorsque vous le renouvelez. Certains prêteurs permettent aux titulaires de prêts hypothécaires à taux variable de changer et de bloquer leur taux pour qu’il soit fixe en tout temps pendant leur durée. Si vous avez déjà un prêt hypothécaire, vous pouvez consulter votre convention de prêt existante. Veillez à discuter de tous les renseignements avec votre prêteur avant de faire votre choix initial ou de décider de faire le transfert.
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