Comment faire approuver un prêt personnel ou une marge de crédit

Les prêts personnels et les marges de crédit peuvent être utiles si vous souhaitez consolider des dettes, refinancer des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, entreprendre des projets de rénovation domiciliaire ou acquitter une dépense imprévue lorsque la vie vous lance une balle courbe. Mais avant de faire une demande de prêt personnel ou de marge de crédit, il est bon de savoir ce que les prêteurs recherchent. Voici comment faire approuver un prêt.

Vérifiez votre rapport de crédit et votre cote de crédit

Votre rapport de crédit et votre cote de crédit jouent un rôle important dans l’approbation d’un prêt personnel. Les rapports de crédit donnent des détails sur vos comptes de crédit. Ils indiquent notamment les montants que vous devez, vos limites de crédit et vos antécédents de paiement. Votre cote de crédit correspond à un nombre à trois chiffres allant de 300 à 900 qui est fondé sur votre rapport de crédit. Les prêteurs utilisent les deux pour évaluer votre santé financière.

Voici comment obtenir gratuitement votre rapport de crédit auprès des deux agences d’évaluation du crédit du Canada, Equifax et TransUnion.

Faire une demande par courrier ou par télécopieur :

• Envoyez une demande écrite en utilisant le formulaire fourni par Equifax et TransUnion

• Fournissez des copies de deux pièces d’identité acceptables, par exemple un permis de conduire ou un passeport.

Faire une demande par téléphone :

• Pour Equifax Canada, composez le 1 800 465-7166.

• Pour TransUnion Canada, composez le 1 800 663-9980 (sauf au Québec) ou le 1 877 713-3393 (résidents du Québec).

Pour commander votre rapport par téléphone, vous devrez confirmer votre identité en répondant à des questions personnelles et financières. Vous devrez aussi fournir à l’agence d’évaluation du crédit votre numéro d’assurance sociale et/ou un numéro de carte de crédit comme preuve d’identité.

Si vous préférez obtenir votre rapport en ligne, Equifax et TransUnion offrent ce service moyennant des frais. Les deux agences offrent également des cotes de crédit en contrepartie d’une commission.

Vérifiez si votre rapport de crédit contient des erreurs

Passez en revue votre rapport de crédit pour voir s’il contient des erreurs ou des inexactitudes qui pourraient nuire à votre cote. Par exemple, si vos paiements ne sont pas déclarés correctement, cela pourrait vous coûter de précieux points, car les antécédents de paiement sont ce qui pèse le plus lourd dans le calcul de la cote de crédit. Si vous trouvez une erreur, contestez-la.

Pour contester des erreurs avec Equifax :

Remplissez et soumettez en ligne un Formulaire de mise à jour du Dossier de crédit à la consommation Vous pouvez aussi envoyer le formulaire par la poste ou par télécopieur :

Equifax Canada Co.
Relations nationales avec les consommateurs
C.P. 190
Montréal (Québec) H1S 2Z2
Télécopieur : 1 514 355-8502

Pour contester des erreurs avec TransUnion :

Remplissez et soumettez une formule de contestation en ligne. Vous pouvez aussi envoyer la formule par la poste ou par télécopieur : (pour les anglophones de toutes les provinces sauf le Québec)

TransUnion
Centre de relations au consommateur
Centre de relations aux consommateurs
LCD1
Hamilton (Ontario) L8L 7W2

(pour les francophones de toutes les provinces et les anglophones du Québec)
TransUnion
Centre de relations au consommateur
CP 1433 Succ. St-Martin
Laval, QC, H7V 3P7

Vous pouvez également contester des erreurs par téléphone :

• Les anglophones de toutes les provinces, sauf le Québec, doivent composer sans frais le 1 800 663-9980.

• Les francophones de toutes les provinces et les anglophones du Québec doivent appeler au numéro sans frais 1 877 713-3393 ou au 514 335-0374 à Montréal.

N’oubliez pas de fournir votre nom, votre adresse, votre date de naissance, votre numéro d’assurance sociale, votre numéro de téléphone, le motif de la contestation et tout document justificatif qui pourrait prouver la validité de votre contestation.

Une fois que vous soumettez une contestation, l’agence d’évaluation du crédit qui la reçoit est tenue par la loi d’enquêter et de déterminer s’il y a une erreur. Si votre contestation est valide, les renseignements en cause doivent être supprimés ou corrigés; si l’agence d’évaluation du crédit détermine que votre contestation n’est pas valide, elle est tenue de vous faire savoir par écrit pourquoi elle en est venue à cette conclusion.

Cherchez à améliorer votre cote de crédit

Faire supprimer ou corriger une erreur dans votre rapport de crédit pourrait augmenter votre cote de quelques points, mais il y a d’autres choses que vous pouvez faire pour améliorer votre cote de crédit lorsque vous demandez un prêt personnel. En cherchant comment faire approuver un prêt personnel, prêtez attention aux éléments suivants :

• Vos antécédents de paiement. Faire vos paiements à temps est ce qui a la plus grande incidence sur votre cote de crédit. Établissez des rappels par courriel ou par message texte pour les dates d’échéance de vos paiements ou, mieux encore, prévoyez des paiements automatiques pour vos factures.

• Les soldes de vos dettes. Après les antécédents de paiement, les montants que vous devez représentent le facteur qui a le plus d’importance pour votre cote de crédit. Si vous maintenez un ou plusieurs soldes de carte de crédit, vous pourriez améliorer votre cote en remboursant une partie de ces dettes. N’oubliez pas de rembourser d’abord les cartes qui ont un taux d’intérêt élevé.

• Vos demandes de nouveau crédit. ISi vous allez bientôt faire une demande de prêt personnel ou de marge de crédit, retenez-vous de demander tout autre type de crédit entre-temps. Chaque nouvelle demande de crédit peut faire baisser votre cote de quelques points.

Prêtez attention aux exigences en matière de prêts personnels

Jetez un coup d’œil aux différentes options d’emprunt pour avoir une idée des prêts et des marges de crédit auxquels vous êtes admissible. Il est bon de demander à différents prêteurs ce qu’ils attendent de la part des emprunteurs.

Voici quelques questions utiles à poser :

• Y a-t-il une cote de crédit minimale requise pour obtenir un prêt?

• Dois-je avoir un certain revenu pour être admissible à un prêt?

• Puis-je faire une demande de prêt avec un cosignataire si je n’ai pas un dossier de crédit parfait ou un revenu suffisant?

• Avec quels types d’emprunteurs faites-vous affaire habituellement?

Poser ces questions peut vous aider à avoir une idée de ce que recherche un prêteur et à déterminer si vous seriez un bon candidat pour obtenir un prêt de sa part en fonction des réponses qu’il vous donne. Cela peut aussi vous aider à élaborer un plan de match si vous ne répondez pas à toutes les exigences d’un prêteur.

Par exemple : Supposons que vous avez une cote de crédit de 650 et que l’un des prêteurs avec lequel vous envisagez de faire affaire exige une cote d’au moins 700 pour approuver un prêt. Vous pouvez décider si vous voulez chercher à améliorer votre cote pour tenter d’être admissible à un prêt avec ce prêteur ou aller voir ailleurs pour obtenir un prêt exigeant une cote de crédit plus faible.

N’oubliez pas non plus de vous renseigner sur le taux annuel du coût d’emprunt, les frais, les limites d’emprunt et les modalités de remboursement de tout prêt que vous envisagez de contracter. Cela est particulièrement important si vous regardez du côté des prêts pour mauvais crédit, qui sont conçus pour les personnes ayant une cote de crédit plus faible. Il se peut qu’un prêteur ne soit pas en mesure de vous indiquer le taux annuel du coût d’emprunt exact avant d’approuver un prêt pour vous, mais il devrait être capable de vous donner un chiffre approximatif en fonction des renseignements que vous lui fournissez sur votre cote de crédit et vos finances.

En conclusion

Il n’y a pas de recette miracle ni de tour de magie pour faire approuver un prêt personnel. Vous devez essentiellement avoir une bonne cote de crédit et une bonne situation financière, et connaître les attentes des prêteurs. En prenant le temps d’améliorer votre dossier de crédit et de vous renseigner sur le processus de prêt, vous vous mettrez sans doute dans une meilleure position pour faire approuver un prêt personnel.