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Comment établir des antécédents de crédit au Canada

Que vous soyez un étudiant, un nouvel arrivant au Canada ou que vous essayiez de rétablir votre cote de crédit, cet article vous aidera à mieux comprendre le crédit canadien et vous permettra d’apprendre les premières étapes essentielles pour établir vos antécédents de crédit.

Mis à jour le

Lecture de 4 min.

Qu’est-ce que le crédit?

Le crédit est une pratique qui consiste à emprunter de l’argent à un prêteur et à acheter des articles avec ces fonds empruntés. Chaque fois que vous avez recours au crédit, vous établissez des antécédents de crédit. Chaque interaction liée au crédit comporte deux principaux aspects : le capital et les intérêts. Le capital correspond au coût initial de l’article que vous achetez, tandis que les intérêts représentent les frais supplémentaires que vous payez pour emprunter à un prêteur afin d’effectuer un achat. Une fois l’achat effectué, il vous incombe de payer le montant initial de l’achat et les intérêts que vous avez accumulés sur les fonds empruntés.

Vous pouvez accéder au crédit au moyen de produits de crédit comme une carte de crédit, un prêt ou un prêt hypothécaire. Par exemple, vous pouvez obtenir auprès de votre banque une carte de crédit ayant une limite de 5 000 $, ce qui signifie que vous avez accès à un crédit de 5 000 $ pour acheter des articles. La carte de crédit sera également assortie d’un taux d’intérêt établi par le prêteur, qui sert à calculer le montant des intérêts que vous devrez payer sur tous les articles que vous achetez avec la carte de crédit.

Que sont les antécédents de crédit et le rapport de crédit?

Vos antécédents de crédit comprennent toutes les transactions que vous effectuez au moyen de votre crédit. Ces antécédents sont ensuite consignés dans un rapport de crédit. Vos antécédents de crédit comprennent les transactions par carte de crédit, les divers comptes de crédit que vous avez ouverts, le montant dû, l’historique des paiements, les constats de faillite et le recouvrement des dettes. Vos antécédents de crédit sont importants, car les prêteurs les utilisent afin de déterminer si vous êtes suffisamment stable sur le plan financier pour obtenir des produits de crédit supplémentaires, comme des cartes de crédit, des prêts et des prêts hypothécaires.

Qu’est-ce que le crédit?

Que sont les antécédents de crédit et le rapport de crédit?

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Si vous souhaitez faire une demande de prêt hypothécaire, acheter une voiture ou louer un appartement, votre cote de crédit peut déterminer si votre demande sera approuvée ou non. Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres qui indique dans quelle mesure vous êtes solvable et qui est déterminé par divers facteurs. Au Canada, les cotes de crédit varient de 300 à 900, les cotes supérieures à 735 étant considérées comme très bonnes et celles supérieures à 760 comme excellentes. Le fait de maintenir de bons antécédents de crédit vous permet d’avoir une bonne cote de crédit.

Voici les facteurs servant à calculer votre cote de crédit (approximativement), selon Equifax^{note de bas de page 11} :

Historique des paiements : Si vous effectuez vos paiements à temps
Montant dû : Montant que vous devez aux emprunteurs en fonction de vos transactions de crédit antérieures
Période des antécédents de crédit : Depuis combien de temps vos comptes de crédit sont ouverts
Répartition du crédit : Les différents types de comptes de crédit que vous possédez
Nouveau crédit : À quelle fréquence vous faites une demande d’ouverture de compte de crédit

« Chaque fois que vous avez recours au crédit, vous établissez des antécédents de crédit. »

Comment puis-je établir des antécédents de crédit en tant que nouvel arrivant ou étudiant?

Tant les nouveaux arrivants au Canada que les étudiants se trouvent dans une position unique puisqu’ils débutent un nouveau genre de parcours financier. Même si cela peut sembler difficile, commencer à établir vos antécédents de crédit est une excellente occasion d’acquérir de bonnes habitudes financières et de viser la cote de crédit la plus élevée possible.

Voici quelques conseils pour aider les nouveaux arrivants et les étudiants à établir de bons antécédents de crédit :

Veillez à bien régler vos factures personnelles à temps en automatisant les paiements de factures
Réglez le solde de votre carte de crédit à temps et en entier chaque mois
Utilisez moins de 35 % de votre limite de crédit à chaque cycle de facturation^{note de bas de page 22}
Obtenez un forfait de téléphonie cellulaire mensuel
Demandez une carte de crédit à faible taux d’intérêt de BMO ou une carte de crédit pour étudiants

Comment puis-je rétablir ma cote de crédit?

Votre cote de crédit peut fluctuer à différents moments de votre vie, alors ne vous inquiétez pas si ce n’est pas celle que vous souhaiteriez avoir. Pour rétablir votre cote de crédit, commencez par analyser votre rapport de crédit et concentrez-vous sur les aspects que vous pouvez améliorer. Vous pouvez utiliser vos antécédents de crédit comme point de départ pour établir de bonnes habitudes financières.

La carte de crédit avec garantie est également un excellent moyen de rétablir votre cote de crédit, surtout si vous avez des difficultés à obtenir une nouvelle carte de crédit. Une carte de crédit avec garantie nécessite un dépôt en espèces égal à votre limite de crédit. Cela vous empêchera de dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre.

Vous devez également prendre les mesures nécessaires pour rembourser toute dette impayée. Gardez à l’esprit que le montant que vous devez compte pour un pourcentage important de votre cote de crédit. Le fait de limiter vos dettes peut donc faire une grande différence. Et essayez en priorité d’effectuer les paiements minimaux à la date d’échéance chaque mois. Ce petit geste peut grandement contribuer au rétablissement de votre cote de crédit.

Dernières observations

Établir des antécédents de crédit peut sembler décourageant, mais vous pouvez prendre des mesures pour établir un crédit financier au Canada. Pour obtenir du soutien supplémentaire, communiquez avec un conseiller financier de BMO. Cela vous permettra de mieux comprendre vos options et d’élaborer un plan pour vous aider à établir vos antécédents de crédit au Canada.